Закон реструктуризация долга

Содержание:

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры. Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи. При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

С 2015 года у заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

bankrotstvo-lite.ru

Как реструктуризировать долги ИП и юридических лиц — реально ли избавиться?

Юридические структуры и индивидуальные предприниматели при ведении бизнеса нередко сталкиваются с финансовыми трудностями, в результате чего они не могут планомерно погашать долговые обязательства по кредитам. Это ведет к накоплению задолженности перед кредитно-финансовыми учреждениями, что одинаково невыгодно и кредитору, и заемщику.

На такой случай законодательством РФ предусмотрена реструктуризация долга ИП и юридических лиц. Банки охотно идут навстречу своим клиентам и предлагают разные типы реструктуризации, дабы восстановить платежеспособность заемщиков и самим не оказаться в накладе.

Реструктуризация по кредиту может идти несколькими путями:

Пролонгация – подразумевает продление срока долгового соглашения с уменьшением суммы ежемесячных выплат. Увеличение срока кредита увеличивает и сумму переплаты, что обусловлено ежемесячной процентной ставкой.

Кредитные каникулы – это промежуток времени, в течение которого заемщик погашает только основной долг, без процентов.

Рефинансирование банком собственного кредита – новое кредитование, при котором деньги, выданные по программе, идут на погашение кредита, оформленного ранее. Новый кредит заключается на более долгий срок или под более низкие проценты, что обеспечивает заемщику послабление.

Смена валюты – оптимальный вариант при росте курса валюты.

Отмена штрафов и неустоек – при такой организации все начисленные пени списываются, остается только основной долг и проценты на него.

Частичное списание долга – вариант довольно редкий, но некоторые кредиторы соглашаются и на этот шаг, дабы вернуть хоть часть денег, выданных по кредиту.

Возможна комбинация двух или нескольких типов реструктуризации долга, но при любом раскладе в программе участвуют только заемщик и заимодавец. Рефинансирование с привлечением стороннего банка не является реструктуризацией.

Реструктуризация долга индивидуального предпринимателя

Статус гражданина-индивидуального предпринимателя обязывает физическое лицо к соблюдению законности. В частности в свод законодательных правил входит своевременное погашение долговых обязательств перед кредитными организациями. В 2015 году в силу вступил закон, учитывающий особенности процедуры банкротства ИП по причине финансовой несостоятельности. Ранее реализация программы о несостоятельности индивидуальных предпринимателей осуществлялась по типу банкротства физических лиц с незначительными изменениями.

Индивидуальный предприниматель может подать заявление на признание его банкротства, если он докажет, что не может рассчитываться с кредиторами согласно установленному графику выплат. Помимо самого должника, обратиться с заявлением о банкротстве в арбитражный суд имеют право конкурсные кредиторы, в число которых входит уполномоченный орган. Основанием для подачи заявления может служить вступившее в силу решение суда о взыскании с ИП определенной суммы. Если такого решения нет, мотивация может быть следующая:

необходимость в уплате обязательных сумм;

опротестование неоплаченного векселя;

несогласие ИП с предъявленным ему платежом.

Для добросовестных плательщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию, предусмотрена реструктуризация долгов ИП – реабилитационная программа, позволяющая гражданину восстановить свою платежеспособность и сохранить доверие кредитно-финансовой организации. Банк, выдавший заемщику кредит, может согласиться на изменение структуры долга, но обязать его сделать это никто не вправе.

Некоторые банки еще на этапе подписания договора на кредит уведомляют клиента об условиях возможной реструктуризации. Если такого пункта в кредитном договоре не было, варианты реконструкции долга обсуждаются в индивидуальном порядке.

Для одобрения заявки претендента банки обычно выставляют следующие требования:

в кредитной истории нет длительных просрочек;

остаток по кредиту большой, при маленькой задолженности банки чаще отвечают отказом;

доказана финансовая несостоятельность соискателя.

Реструктурируя долговое обязательство, обе стороны придерживаются составленного и согласованного плана. От заемщика же требуется соответствие ряду критериев:

наличие постоянного источника дохода;

отсутствие судимостей за мошенничество и экономические преступления;

претендент не был признан банкротом в предшествующие 5 лет;

рассматриваемый долг не был реструктурирован в течение 8-ми последних лет.

По долговым обязательствам ИП отвечает своим имуществом, что приравнивает его к физическому лицу. Юридическое лицо в отличие от ИП рискует активами и имуществом фирмы. Подать заявление о банкротстве индивидуальный предприниматель может в том случае, если в течение 3-х месяцев он не может выплатить сумму, превышающую полмиллиона рублей. За две недели до обращения в арбитражный суд ИП должен опубликовать в Едином федеральном реестре информацию о своем банкротстве.

Долги индивидуального предпринимателя погашаются в порядке очередности:

возмещается вред здоровью и жизни;

выплачивается заработная плата рабочим;

погашаются остальные кредиты.

Если программа реструктуризации не помогла ИП рассчитаться по всем долгам, его объявляют банкротом, его имущество продается, а деньги от реализации идут в счет погашения долгов.

Реструктуризация долгов юридических лиц

Реструктуризация кредита юридического лица является банковской услугой, которая предусматривает индивидуальные условия для каждого конкретного случая. На процедуру влияют как внешние, так и внутренние факторы, в число которых входит вид деятельности соискателя на реструктуризацию долга.

Реструктуризация долгов юридических лиц возможна только при признании обоснованности финансовой несостоятельности клиента. Кредитно-финансовая организация, давшая согласие на изменение структуры долгового обязательства, должна предоставить юридическому лицу такие условия, при которых должник будет в состоянии гасить кредит.

В свою очередь, заемщик обязан аккумулировать все свои силы для сохранения положительной кредитной истории и полного погашения долга. Зачастую реструктуризация корпоративного долга – это единственная возможность для юридического лица рассчитаться по кредиту, без применения к нему радикальных мер. Банк вправе оставлять за собой решение о целесообразности реструктуризации кредита компании.

Реструктуризация кредита ЮЛ преследует следующие цели:

сохранить активы фирмы;

избежать процедуры банкротства;

сберечь положительную кредитную историю;

Кредитно-финансовые учреждения боле охотно соглашаются на реструктуризацию, если:

договор заключен на стандартных условиях;

компания испытывает лишь временные трудности и очень скоро восстановит свою платежеспособность. (Если же этого не произойдет, банк постарается взыскать невыплаченную сумму в судебном порядке);

срок пользования кредитным продуктом находится в рамках, оговоренных условиями договора, что не предусматривает реструктуризацию;

у юридического лица хорошая кредитная история по текущему и прежним кредитам;

компания предоставила весомые аргументы своей финансовой несостоятельности.

Список документов, предоставляемых соискателем для реструктуризации, идентичен пакету, необходимому для получения кредита. Если компания планирует соглашение о реструктуризации долга между юридическими лицами, образец заявления нужно смотреть на сайте банка в разделе «Рефинансирование». Письмо с заявлением и пакетом документов предоставляется при личном посещении банка или в режиме онлайн на официальном сайте кредитной организации.

анкета юридического лица;

документы о регистрации (копии, заверенные юристом);

копии удостоверений личностей собственников и учредителей компании;

документация о состоянии ЮР на учете в налоговом ведомстве;

выписки из Единого государственного реестра ЮЛ;

бухгалтерская отчетность, актуальная на момент подачи заявления;

документы о работе с партнерами и дилерами;

перечень кредиторов и дебиторов;

список материальных ценностей компании;

другие документы банк может запросить в индивидуальном порядке.

Реструктуризация задолженности при банкротстве осуществляется с назначением финансового управляющего, который контролирует все денежные операции компании.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

— изменение сроков и размеров платежа;

— обмен долга на долю в собственности;

— списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

www.banki.ru

Особенности реструктуризации долга по кредиту для физических лиц

Что значит реструктуризация долга? Это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для человека такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.

Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролангацию договора. Что включает в себя уступка, как происходит и чем характеризуется положение сторон отношения?

Реструктуризация кредита физическому лицу: основные положения

Когда человек принимает на себя кредитные обязательства, как правило, он планирует процедуру погашения займа. Однако многие из них рассчитаны на длительное время – вы можете ежемесячно выплачивать установленные суммы в течение года или десяти лет: все зависит от изначальных договоренностей с кредитным агентом. Поэтому предсказать свое финансовое состояние на разных промежутках срока действия договора достаточно проблематично. В то же время в результате внезапных проблем на работе или резкого изменения экономической конъюнктуры в стране и в мире, достаточно легко потерять финансовую стабильность и лишиться способности платить по долгам. Что делать?

Процедура мирного урегулирования конфликтов, связанных с невозвратными кредитами, в законе не закреплена. Это значит, что если вы не хотите или не можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве (потому что ваша ситуация не подходит под требования или по другим причинам), придется искать альтернативные способы погашения задолженностей. Учитывая достаточно агрессивную политику банков по отношению к дебиторам, разрешить проблему без нервов не удастся.

Однако если подойти к вопросу ответственно и сделать все в рамках закона, ваша ситуация останется в правовом поле, а общение с кредитором станет менее напряженным.

Итак. Чтобы обратиться к займодателю с прошением о реструктуризации долговых обязательств, необходимо отправиться в организацию, с которой заключен договор и найти профильную службу. Это может быть отдел по работе с проблемными долгами или безопасности. Узнать подробности можно, позвонив по горячей линии компании. Написать заявление лучше заблаговременно – не дожидаясь денежных санкций или информирования бюро кредитных историй о вашей неблагонадежности.

Оперативность представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия – если ваш контрагент согласится применить реструктуризацию, ущерб будет минимальным. В актуальный договор включат изменения, и вы продолжите платить по новой, более удобной схеме. Поэтому если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Так вам не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

В России процент просрочек по долговым обязательствам неуклонно растет. Это влияет на банковский сектор и экономическую систему в целом. Поэтому не стоит избегать похода в банк по причине страха перед негативным отношением сотрудников. Так же как и вам, кредитной организации выгодно начать работу над долгами заблаговременно, не дожидаясь пока они превратятся в проблему для репутации компании.

Однако справиться с уже существующим долгом значительно сложнее, чем с потенциальным. Скорее всего, вы уже испортили кредитную историю, а банк перешел к начислению денежных взысканий. В таком случае склонить учреждение на свою сторону будет не так просто. В то же время обходить обращение к займодателю не рекомендуется: возможно вам все же помогут.

Кстати, в некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Среди плюсов – вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение. Платежи сократятся, а вся сумма будет перераспределена на более длительный срок. С другой стороны, банк не сократит итоговую сумму. Напротив, ее размер будет увеличен за счет издержек и непогашенных штрафов.

В такой ситуации нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Возможно целесообразнее будет обратиться в суд и вступить в процедуру банкротства. Признание несостоятельности может помочь сократить сумму или найти другие способы урегулирования ситуации.

Что значит реструктуризация долга физического лица?

Как уже было обозначено выше, это изменение действующих условий погашения задолженности. Подтвердить ее проведение может исключительно кредитная организация, с которой заключен договор.

К каким мероприятиям прибегает банк?

Чаще всего займодатели идут на пролангацию выплат. Они увеличивают сроки и пересчитывают порядок выплат. Фактически это происходит путем погашения настоящего соглашения и заключения нового с внесенными изменениями.

  • Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.
  • Минимизируется вероятность наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.
  • Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. Отчасти это результат государственной политики – например, выделения материнского капитала, который можно потратить на приобретение квартиры, а отчасти – результат экономического подъема, начавшегося в середине 00-х. Однако кризисные явления последних лет оказали существенное влияние на платежеспособность граждан – многие из них утратили способность поддерживать свои кредитные обязательства. Это стало причиной накопления проблемных задолженностей по ипотеке – существенной проблемой как для кредитных организаций, так и людей.

В ситуации с целевыми долгосрочными займами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников. Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры. В случае если этого не сделать и затянуть с погашением, можно лишиться квартиры, поскольку имущество, приобретенное таким способом является залоговым. А значит, ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья при других видах кредитования, в данной ситуации неприемлемы.

Как происходит переоформление ипотеки?

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Дело в том, что закрытие текущего договора и составление нового требует существенной бумажной волокиты. Придется снова собирать справки, оформлять страховые договоры и прочее. Это не выгодно ни одной из сторон отношения. Поэтому большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

1 – Отсрочка выплат основного долга – в течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.

2 – Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе – кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.

3 – Снижение процентной ставки – после рассмотрения обстоятельств дела, возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.

4 – Увеличение сроков кредитования – платежи продляются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры?

План реструктуризации долгов физического лица:

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

1 – Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).

2 – Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.

3 – Сведения о погашенной сумме из банка.

4 – Удостоверение личности дебитора.

5 – Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация долга по потребительским кредитам в текущем году

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Для инициации реструктуризации в этом случае понадобится тот же пакет документов, что и для перерасчета ипотеки. Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов (вы взяли долговое обязательство без планирования и после совершения первых выплат поняли, что неспособны продолжать выплачивать установленные суммы) заявление в банк тоже стоит подать. Возможно учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

banki-dolgi.ru

Реструктуризация задолженности

Любая предпринимательская деятельность связана с финансовым риском. Не найдется ни одной компании, у которой дебиторская и кредиторская задолженность равнялась бы нулю.

Постоянно случаются такие ситуации в ведении бизнеса, когда просроченная задолженность заказчиков или партнеров предприятия усложняет возможность погасить свои собственные долги.Так и возникает задолженность предприятия. Чаще всего такие явления имеют незначительный характер, но иногда дисбаланс между дебетом и кредитом настолько критичен, что возникает вероятность банкротства.

В таких ситуациях, когда сумма долга компании становится слишком внушительной, любому руководителю кажется, что ситуация безвыходная, ничего изменить невозможно и дальше компанию ждут только претензии кредиторов, суд, банкротство, исчезновение предприятия как юридического лица. Просим также обратить внимание, что на нашем сайте можете подробнее ознакомиться банкротство ип , банкротство ип стоимость , правильно и грамотно написать заявление о банкротстве ип , а также к чему все это может привести последствия банкротства ип , и обсудить на форумах банкротства ИП . И у вас возникает вопрос — как спишутся долги ИП . Также доводим до вашего сведения, что услуги и стоимость банкротства ип дешевое банкротство .

Но все не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Для начала предпринимателю следует помнить, что государство заинтересовано в сохранении его компании, как налогоплательщика. Именно с этой целью законодательством предусмотрен перечень реабилитационных процедур в кризисных ситуациях, а именно, управление задолженностью для предупреждения процедуры банкротства.

Самостоятельно защитить свой бизнес от кредиторов предпринимателю сложно, особенно без правовой грамотности, но обратившись в нашу компанию, руководитель может рассчитывать на профессиональную помощь.

Чаще всего, для того чтобы обезопасить компанию от краха, достаточно сделать анализ задолженности для того чтобы понять, что процент долга не настолько критичен, это просто временный кризис ликвидности.

Законодательством о банкротстве предусмотрено несколько способов, для того чтобы управление долгом осуществлялось наиболее эффективно, в зависимости от характера долга и давности просрочки.

1)Мировое соглашение. Кредитор и должник могут заключить между собой мировое соглашение, которое может предусматривать: исполнение обязательств должника третьими лицами, отсрочку или рассрочку исполнения обязательств, уступку прав требования, некоторые скидки или любой другой законный способ удовлетворения требований кредитора.

2) Процедура наблюдения. Освобождает имущество предприятия от ареста, прекращается начисления штрафов и пени. То есть, процедура наблюдения приостанавливает действие судебных приставов, что дает возможность должнику распоряжаться своим имуществом и предоставляет шанс предприятию на восстановление своей деятельности.

Процедура наблюдения длится полгода, за это время предприятие может выйти на новый уровень прибыльности, дождаться полного погашения дебиторской задолженности, найти инвестора или продать активы на свое усмотрение, в общем, предпринять любые действия, которые помогут рассчитаться с кредиторами через несколько месяцев.

3) Процедура финансового оздоровления дает возможность постепенно погашать задолженность в течение двух лет, не прекращая своей предпринимательской деятельности. Для этого нужно составить план финансового оздоровления и график погашения задолженности и четко их придерживаться. Процедура финансового оздоровления осуществляется под контролем административного управляющего.

4) Процедура внешнего управления, согласно которой предприятию предоставляется возможность заработать денежные средства, для расчетов с кредиторами. В этом случае предусматривается наложение моратория на все требования кредиторов, то есть, отсрочку в оплате долгов на несколько лет.

Цель такой реабилитационной процедуры состоит в том, чтобы упорядочить требования кредиторов в определенной очередности и дать возможность предприятию скопить за это время требуемую сумму для расчетов с кредиторами. Таким образом реализуется реструктуризация задолженности.

5) Ликвидация бизнеса через банкротство.Согласно Закону «О несостоятельности (банкротстве)» любое предприятие, которое оказалось не в состоянии вести хозяйственную деятельность на прежних условиях и рассчитываться с кредиторами, может в установленном законом порядке объявить себя банкротом. В таком случае начинается процедура конкурсного производства, которая необходима для проведения процедуры банкротства, оценка и описание имущества предприятия-должника. Активы продаются, а вырученные средства идут на погашение претензий кредиторов по мере очередности. Вне очереди, то есть, в обязательном порядке оплачиваются все расходы на судебные издержки, оплату вознаграждения арбитражного управляющего и другие расходы, которые понадобились для организации процедуры банкротства. Также к первостепенной оплате относятся коммунальные и прочие платежи, необходимые для обеспечения деятельности предприятия, оплата труда работников и выходные пособия, и только потом расчеты с остальными кредиторами. Просим также обратить внимание, что на нашем сайте можете подробнее ознакомиться банкротство ип , банкротство ип стоимость , правильно и грамотно написать заявление о банкротстве ип , а также к чему все это может привести последствия банкротства ип , и обсудить на форумах банкротства ИП . И у вас возникает вопрос — как спишутся долги ИП .

Если денег за вырученное имущество не хватает, для того чтобы удовлетворить финансовые претензии всех кредиторов, то такие долги считаются списанными, то есть, полностью ликвидированными. Также доводим до вашего сведения, что услуги и стоимость банкротства ип дешевое банкротство .

Какой метод защиты от кредиторов вы бы не предпочли, любая процедура имеет свои особенности как с юридической, так и с экономической точки зрения. Не стоит учиться на собственных ошибках, обратитесь за помощью к специалистам и мы поможем вам отстоять свои интересы и оптимизировать ситуацию с долгами вашей компании.

Реструктуризация задолженности должника в различных процедурах банкротства

В рамках этой процедуры проведения реструктуризации долговых обязательств не предусматривается. Однако по итогам наблюдения на первом собрании кредиторов в качестве следующего этапа может предлагаться процедура финансового оздоровления. Последнее предполагает составление графика погашения задолженности, т.е. реструктуризацию долговых обязательств. Следовательно, в процедуре наблюдения в качестве одного из направлений деятельности временного управляющего может быть подготовка к реструктуризации долговых обязательств на основе проведения работы с учредителями, или уполномоченным органном собственника имущества должника или третьими лицами.

Данная процедура предусматривает восстановление платежеспособности должника посредством погашения задолженности в соответствии с утвержденным кредиторами графиком погашения задолженности. Утверждение указанного графика фактически означает утверждение краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной реструктуризации долговых обязательств должника.

В рамках этой процедуры должен быть утвержден план внешнего управления, предусматривающий меры по восстановлению платежеспособности должника в конце внешнего управления. В перечне мер по восстановлению платежеспособности должника Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» реструктуризация долговых обязательств не указана. Однако нет прямого запрета на использование реструктуризацию долгов (иные меры по восстановлению платежеспособности). Более того, принимавшиеся ранее Постановления Правительства по реструктуризации задолженности предприятий по долгам перед федеральным бюджетом не исключали возможность реструктуризацию указанных долгов при определенных условия. Следовательно, при согласии кредиторов в рамках процедуры внешнего управления реструктуризация задолженности возможна.

Эта процедура применяется к должнику, признанному банкротом. Ее основное назначение – соразмерное удовлетворение требований кредиторов. Основой для соразмерного удовлетворения требований является реализация (продажа) имущества (имущественных прав) должника. Поэтому проведение реструктуризации долгов в рамках конкурсного производства не представляется возможным.
Мировое соглашение.
Эта процедура применяется на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами. В соответствии со статьей 156 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» мировое соглашение должно содержать положения о порядке и сроках исполнения обязательств должника в денежной форме. С согласия отдельных кредиторов исполнение части обязательств может быть и в иной форме. Кроме того, может иметь место и прощение части долга. Однако если в рамках мирового соглашения содержатся положения о порядке и сроках исполнения обязательств в денежной форме имеет место реструктуризация задолженности на предусмотренный соглашением срок.

Особенности и ограничения проведения реструктуризации имущественного комплекса должника в различных процедурах банкротства

Основное назначение этой процедуры – обеспечение сохранности имущества должника, проведение анализа финансового положения должника, составление реестра требований кредиторов и проведение первого собрания кредиторов. Статья 64 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» накладывают ряд ограничений и обязанностей на деятельность должника. Характер этих ограничений таков, что фактически исключается возможность крупных сделок с имуществом должника, получением и выдачей займов, реструктуризации имущественного комплекса должника с использованием инструментов, предусмотренными правовыми актами РФ – передачи имущества в уставный капитал создаваемых обществ, использования процедур реорганизации.
В то же время не запрещается проводить оптимизацию внутренней организационной структуры предприятия, изменения структуры активов. Поэтому на этапе наблюдения проведение мероприятий по реструктуризации имущественного комплекса возможно, но оно ограничено как по срокам реализации, так и по содержанию применяемых процедур.

Данная процедура предусматривает восстановление платежеспособности должника посредством погашения задолженности в соответствии с утвержденным кредиторами графиком погашения задолженности. Максимальный срок данной процедуры – 2 года.
В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (статья 84) в плане финансового оздоровления никакой информации о возможных мероприятиях, за исключением способов получения должником средств, необходимых для удовлетворения требований кредиторов и графика погашения задолженности, не предусматривается. Однако статей 82 указанного закона прямых ограничений на осуществление мероприятий по реструктуризации имущественного в процедуре финансового оздоровления не накладывается. Следовательно, реструктуризация имущественного комплекса возможна, однако она не является составной частью финансового оздоровления и не должна приводить к нарушению утвержденного графика погашения задолженности

В рамках этой процедуры должен быть утвержден план внешнего управления, предусматривающий меры по восстановлению платежеспособности должника в конце периода внешнего управления. План внешнего управления должен содержать меры, реализация которых позволит восстановить платежеспособность. В качестве таких мер, в соответствии со статьей 109 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» могут быть предусмотрены: перепрофилирование производства, взыскание дебиторской задолженности, продажа части имущества должника, замещение активов должника и другие. Поэтому в рамках данной процедуры возможно проведение реструктуризации имущественного комплекса должника с использованием разных подходов.

Эта процедура применяется к должнику, признанному банкротом. Ее основное назначение – соразмерное удовлетворение требований кредиторов. Основой для соразмерного удовлетворения требований является реализация (продажа) имущества (имущественных прав) должника. Поэтому проведение реструктуризации имущественного комплекса должника в рамках конкурсного производства не представляется возможным.

Эта процедура применяется на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами. В соответствии со статьей 156 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» мировое соглашение должно содержать положения о порядке и сроках исполнения обязательств должника в денежной форме. С согласия отдельных кредиторов исполнение части обязательств может быть и в иной форме. Кроме того, может иметь место и прощение части долга. Следовательно, отдельные мероприятия по реструктуризации имущественного комплекса в этой процедуре возможны, но они не являются ее неотъемлемой составной частью.

Основные положения, которые должны учитываться при проработке вопросов реструктуризации долгов:
— поэтапность погашения задолженности, предполагающая разделения на основной долг, пеню и штрафы, последовательность погашения этих видов задолженности;
— органы и порядок принятия решений по реструктуризации долгов;
— возможность (согласие кредитора) реструктуризации долгов в случае, если в отношении предприятия возбуждено производство по делу о банкротстве;
— одноразовость реструктуризации долговых обязательств;
— допустимость корректировки графика платежей как при возможности досрочного погашения, так и при определенных задержках платежей.
Наиболее важные разделы соглашения о реструктуризации долгов:
— условия принятия положительного решения (первоначальные суммы, поручительство, залог и т.д.);
— сроки реструктуризации — основного долга, пени, штрафов;
— проценты начислений на неоплаченную часть долга;
— характер графика платежей (равномерный, нарастающий, убывающий, периодичность и т.д.);
— условия досрочного погашения долга;
— ответственность за нарушения графика платежей и условия пересмотра графика;
— условия утраты права на реструктуризацию долгов.

Просим также обратить внимание, что на нашем сайте можете подробнее ознакомиться банкротство ип , банкротство ип стоимость , правильно и грамотно написать заявление о банкротстве ип , а также к чему все это может привести последствия банкротства ип , и обсудить на форумах банкротства ИП. И у вас возникает вопрос — как спишутся долги ИП. Также доводим до вашего сведения, что услуги и стоимость банкротства ип дешевое банкротство .

Подходы к реструктуризации имущественного комплекса юридического лица

Основные подходы реструктуризации имущественного комплекса:
— изменения внутренней организационной структуры и структуры активов в рамках единого хозяйственного комплекса;
— реструктуризация имущества с использованием инструментов создания иных хозяйствующих субъектов, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ (первая часть), федеральными законами «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», « О государственных и муниципальных унитарных предприятиях».
Основные аспекты реструктуризации в рамках первого направления:
— организационная структура предприятия как совокупность производственной, непроизводственной подсистем предприятия подсистемы управления, процесс их взаимодействия;
— состав имущественного комплекса в целом и по подсистемам (эффективно и неэффективно функционирующие производственные мощности, мобилизационные мощности и объекты гражданской обороны, общехозяйственные объекты, объекты незавершенного строительства, объекты инфраструктуры – обеспечивающие энерго- и теплоснабжение предприятия, транспорт и связь, объекты муниципальной инфраструктуры, объекты соцкультбыта);
— основные задачи данного направления – оптимизация организационной структуры при минимальной перегруппировке элементов и механизмов их взаимодействия;
— условия целесообразности реализации данного направления – достаточность платежеспособного спроса на продукцию, возможность оптимизации основного, вспомогательного и обслуживающего производств, возможность оптимизации подсистемы управления.
Инструменты реструктуризации имущественного комплекса, предусмотренные правовыми актами Российской Федерации:
— реструктуризация предприятия с использованием механизма передачи имущества в хозяйственные общества (дочерние, зависимые, с участием в капитале), влияние на валюту и структуру баланса, сильные и слабые стороны;
— реструктуризация с использованием механизма выделения предприятия, влияние на валюту и структуру баланса, сильные и слабые стороны;
— реструктуризация путем разделения предприятия, влияние на валюту и структуру баланса, сильные и слабые стороны.

xn--80abeb1breebrggmb.xn--p1ai

Популярное:

  • Два закона кирхгофа Два закона кирхгофа Иногда их называют правилами. Они широко используются в электротехнике вместе с другими методами расчётов и позволяют решать целый ряд задач. Основное преимущество этих правил в том, что они имеют довольно […]
  • Кадровый аудит пособия Кадровый аудит Автор: Чешко Анатолий. Руководитель направления «Кадровый консалтинг» ЗАО «Евроменеджмент» Источник: Акционерное общество: вопросы корпоративного управления Опубликовано: 6 февраля 2007 Несмотря на то, что […]
  • Правило ч щ Правописание гласных после шипящих и Ц. 62. Правописание гласных после шипящих и Ц. После шипящих согласных ж, ч, ш, щ пишутся гласные а, у, и, и никогда не пишутся гласные я, ю, ы (чаща, жирный). Данное правило не […]
  • Совокупная и предельная полезности закон убывающей предельной полезности Общая и предельная полезность Целью потребителя, ради которой он покупает товар, является удовлетворение своих запросов и потребностей и получение удовольствия от потребления товаров и услуг. Главным фактором потребительского […]
  • Генер прокурор Генеральная прокуратураРоссийской Федерации Генеральный прокурор Заместители Генерального прокурора О Генпрокуратуре России Международное сотрудничество Взаимодействие со СМИ Правовое просвещение Генеральная […]
  • Ходатайство на арест счета должника Заявление на арест имущества судебными приставами Заявление на арест имущества Поле получения на руки определения суда по иску и исполнительного листа необходимо определиться территориально, в какую службу приставов требуется […]
  • Употребление мягкого знака после шипящих правило интернет проект BeginnerSchool.ru Сайт для детей и их родителей Мягкий знак после шипящих в именах существительных Давайте посмотрим на рисунок. Почему эти существительные распределены в разные столбики? Обратите внимание, во […]
  • Потерю материальных ценностей Недостача материальных ценностей Недостача материальных ценностей – выявленное несоответствие фактического количества материальных ценностей учетным данным (в случае, если фактическое количество меньше […]