Процедура возврата кредита

Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

5. Процедура предоставления кредита

Кредитный процесс включает:

1. Формирование портфеля кредитных заявок на основе заявлений предприятий.

2. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком. В ходе переговоров кредитный инспектор получает сведения о клиенте и его компании, задает вопросы по поводу просьбы о кредите, вопросы, связанные с погашением кредита и обеспечением займа, а также вопросы о связях клиента с другими банками.

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления (структурирование ссуды). Определяются основные параметры ссуды – вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.

5. Заключение кредитного договора и формирование кредитного дела заемщика.

6. Предоставление ссуд.

7. Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг).

8. Возврат кредита (обратный приток денежных средств в банки и уплата процентов) и закрытие кредитного дела.

Для учета предоставленного кредита заемщику открывается ссудный счет, а в некоторых КБ используется контокоррентный счет. Контокоррентный счет – единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. Здесь отражаются ссуда банка и все платежи со счета с одной стороны, а с другой – средства, поступающие в банк в качестве вкладов, возврата ссуд. Данный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим.

Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении пакета документов:

— Учредительные документы (устав, учредительный договор);

— Свидетельство о государственной регистрации;

— Свидетельство о постановке на налоговый учет;

— Лицензия или разрешение на коммерческую деятельность;

— Карточка с образцами подписей должностных лиц, ведущих денежные операции, оттиском печати, заверенная нотариально.

Практика показывает, что в большинстве банков создаются кредитные комитеты, главная задача которых – предварительная экспертиза заявлений клиентов на открытие ссудных счетов и получение ссуд. Без заключений этих комитетов кредитные отделы не принимают к рассмотрению ходатайства клиентов на предоставление ссуд.

Предоставление каждой ссуды оформляется пакетом стандартных документов, характеризующих цель, размер и сроки кредита, а также кредитоспособность клиента:

¨ заявление (указывается наименование заемщика, номер его расчетного счета, сумму, сроки и цель кредита);

¨ срочное обязательство на погашение ссуды; срочное обязательство на уплату процентов;

¨ бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с отметкой ИФНС (за 3 года). В международной практике используются финансовые отчеты, заверенные аудиторской фирмой;

¨ технико-экономическое обоснование ссуды или бизнес-план;

¨ договор залога имущества; банковская гарантия или договор поручительства третьего лица;

¨ бухгалтерский баланс гаранта;

¨ отчет о состоянии имущества предприятия.

При рассмотрении заявлений на получение кредитов (ссуд), коммерческие банки устанавливают способность предприятий и отдельных граждан эффективно использовать и своевременно возвращать полученные средства.

Предварительный анализ потенциальной возможности возврата банковских ссуд основывается на изучении личных качеств первых лиц, а также ликвидности и платежеспособности предприятий, т.е. в основе анализа возвратности ссуд лежат психологические и экономические факторы.

Личные качества руководителя:

Порядочность (многолетние традиции предприятия и авторитет руководителя на рынках, т.е. клиент сделает всё, чтобы вернуть долги).

Возраст (молодым предпринимателям, не имеющим достаточного опыта в сфере бизнеса, – ссуды при страховке активов или под гарантии третьего лица, бизнесменам преклонного возраста – при наличии правопреемника, способного принять ответственность за погашение долгов.)

Состояние здоровья – при необходимости требовать медицинскую справку от клиента или использовать доверительную информацию авторитетных лиц и других клиентов банка.

Наличие правопреемника устанавливается с помощью соответствующих юридических документов, заверенных нотариальными органами (завещания, доверенности на ведение коммерческих дел)

Профессиональная подготовленность – образование клиента, стаж работы, организационные способности, знание своего бизнеса и т.д.

Кредитоспособность – способность мобилизовать необходимую сумму денежных средств для погашения долгов, включая задолженность по предоставленным ссудам. Платежеспособность – способность предприятия оплатить все долговые претензии по обязательствам коммерческой деятельности.

www.aup.ru

7.5. Порядок возврата кредита

Технически предоставление кредита оформляется следующим образом. Сначала банк зачисляет сумму кредита на ссудный счет, открываемый заемщику в этом банке, а затем со ссудного счета — на расчетный счет заемщика. С момента поступления денег на расчетный счет обязательство банка считается выполненным. Одно время суды не всегда проводили различие между зачислением суммы кредита на ссудный счет и на расчетный счет заемщика. Вместе с тем ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.

Долгое время в литературе и практике дискуссионным был вопрос о возможности исполнения кредитного договора в пользу третьего лица. Так, Л.Г. Ефимова пишет, что длительное время государство предпринимало попытки искоренить практику предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика, ограничивая или запрещая ее в различных подзаконных нормативных актах. Учитывая, что такие нормы противоречили ГК РФ, время от времени кредитным организациям удавалось отстаивать свои интересы. Последняя такая попытка принадлежит ЦБ РФ. Согласно п. 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П, размещение денежных средств банком в пользу юридических лиц может осуществляться путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счета .

См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 208 — 209.

В настоящее время утвердилось все-таки мнение, что кредит считается предоставленным и тогда, когда его сумма передана указанному заемщиком лицу, т.е. когда имеет место переадресовка исполнения. Как правило, она осуществляется в связи с исполнением заемщиком своего денежного обязательства перед третьим лицом. Возможность для переадресовки исполнения в кредитном договоре не исключена ст. 312 ГК РФ и прямо подтверждена арбитражной практикой . Однако необходимо подписать специальное соглашение между кредитором и заемщиком, в котором должно быть указано, что заемщиком в заключаемом договоре третье лицо не является, а перечисление или передача суммы кредита третьему лицу считается его предоставлением заемщику.

См.: Каримуллин Р.И. Предоставление кредита // Право и экономика. 2000. N 8.

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Однако ГК РФ не содержит перечня таких обстоятельств. В литературе предлагается признавать в качестве таковых следующие обстоятельства: а) принятие учредителями решения о реорганизации заемщика как юридического лица; б) уменьшение уставного капитала заемщика; в) перевод долга при продаже и аренде предприятия, в состав которого входит задолженность из кредитного договора; г) невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита; д) утрата обеспечения заемщика или ухудшение его условий; е) возбуждение процедуры банкротства в отношении заемщика.

При определенных условиях обстоятельствами, угрожающими возврату кредита, можно было бы также признать: резкое падение цен на акции заемщика; неожиданные и необъяснимые сокращения размеров остатков на счете заемщика; информация о кадровых изменениях в органах управления заемщика; смена аудитора, удостоверяющего финансовую отчетность; изменение основного состава участников заемщика и т.п. .

См.: Каримуллин Р.И. Отказ от предоставления или получения кредита // Право и экономика. 2000. N 6.

Вместе с тем каждое из этих обстоятельств должно удовлетворять определенным требованиям. Во-первых, они должны указывать на то, что не будет возвращена в срок только сумма основного долга без процентов. А во-вторых, эти обстоятельства должны быть очевидными не только для кредитора, но и для любого другого «разумного и добросовестного» лица.

Основной обязанностью заемщика является своевременное погашение кредита и процентов по нему (ст. 819 ГК РФ). Порядок возврата заемщиком предоставленных ему денежных средств установлен п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П, согласно которому юридическими лицами указанные платежи осуществляются в безналичном порядке с принадлежащих им расчетных (текущих, корреспондентских) счетов. При этом могут быть использованы такие формы расчетов, как платежное поручение, платежное требование, а в случаях, предусмотренных кредитным договором, безакцептное списание средств.

Возврату подлежит именно та сумма, которая указана в кредитном договоре, без учета инфляционных процессов, которые могли обесценить ее в течение срока действия кредитного договора. В этом выражается принцип номинализма денежных обязательств. Вместе с тем стороны могут предусмотреть в договоре и различные оговорки об индексировании основной суммы долга, например валютную оговорку или оговорку о привязке суммы кредита к рыночной цене за то или иное количество определенных товаров (например, ценных бумаг). Срок возврата обычно определяется в договоре путем составления графика погашения кредита. То есть, как правило, заемщик погашает задолженность перед банком равномерными платежами в течение всего срока действия кредитного договора. Но могут предусматриваться и иные формы погашения, например, единовременной уплатой суммы в конце срока действия договора или неравномерными платежами по мере поступления выручки заемщику от его контрагентов и т.д. В любом случае заемщик считается исполнившим свою обязанность с момента зачисления денежных средств на счет кредитора, если иное не предусмотрено договором.

Кредит может быть погашен досрочно как по инициативе кредитора, так и по инициативе заемщика. Основания для досрочного погашения кредита по требованию кредитора установлены в ГК РФ, к ним относятся: а) нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (ст. 811 ГК РФ); б) невыполнение заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ); в) утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ); г) невыполнение заемщиком условий договора о целевом использовании суммы кредита (ст.

Как видно из перечня оснований, причиной досрочного возврата кредита по инициативе кредитора служит нарушение договора заемщиком. Поэтому проценты за пользование кредитом в данном случае уплачиваются полностью за весь срок действия кредитного договора, который установлен в тексте договора. Проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренными сроками возврата, являются санкцией за допущенное нарушение.

Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, проценты уплачиваются за период фактического пользования кредитными средствами, т.е. на день возврата кредита.

Обязательство по возврату кредита может быть прекращено также зачетом встречного требования заемщика к кредитору в соответствии со ст. ст. 410 — 412 ГК РФ. Зачет нередко применяется, если кредитор одновременно выступает должником заемщика по договору банковского депозита.

Кроме того, существуют и другие возможности для прекращения обязательств по возврату кредита. Способ возврата кредита любыми действиями, кроме перечислений с расчетного или иного счета заемщика, получил на практике название «погашение кредита, минуя расчетный счет». Перечень таких способов приведен Л.Г. Ефимовой .

См.: Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 219 — 223.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату суммы кредита у заемщика наступает ответственность: во-первых, в виде уплаты неустойки и, во-вторых, в виде реализации обеспечения кредита, т.е. привлечение к ответственности поручителей, гарантов, а также обращение взыскания на заложенное имущество. Поскольку в соответствии с Рекомендациями ЦБ РФ проценты на проценты начислять в банковской практике не принято, с просрочившего заемщика взыскиваются только проценты за пользованием кредитом, но в повышенном размере (например, в двукратном). Величина превышения обычной процентной ставки рассматривается в качестве неустойки. Размер неустойки за просрочку обычно устанавливается в кредитном договоре. Если же он не установлен (что происходит крайне редко), то в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ неустойка взыскивается в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Что касается обращения взыскания на заложенное имущество, то здесь кредиторы сталкиваются с целым рядом проблем. Прежде всего, процедура обращения взыскания чрезвычайно длительная, может занять более года, производится, как правило, в судебном порядке. У банка-кредитора почти нет преимуществ в удовлетворении своих требований из заложенного имущества перед остальными кредиторами заемщика (ст. 64 ГК РФ, ст. 134 ФЗ «О банкротстве» , ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» ). В связи с этим в литературе предлагается укрепить реально работающий институт залога в пользу банков . Банки должны иметь реальную возможность эффективно и быстро обращать взыскание на залог. В первую очередь банкам должна быть предоставлена возможность автоматически, через суд, налагать арест на заложенное имущество. Теоретически право ареста заложенного имущества принадлежит суду. Но правоприменительная практика показывает, что суды им пользуются чрезвычайно редко.

СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3591.

См.: Савельев А. Кредитор особого типа // Банковское дело в Москве. 2005. N 5.

Кроме того, необходимо серьезно пересмотреть существующий законодательный механизм внесудебного взыскания предмета залога. Формально такая процедура ГК РФ предусмотрена, но на деле практически не работает, и банкам каждый раз приходится обращаться для исполнения взыскания в судебные органы. Россия должна прийти к такой же ситуации, которая сегодня существует во всех странах с развитой рыночной экономикой: взыскание банковского долга и залога по банковскому долгу должно занимать не более 6 месяцев.

Необходимо также значительно ускорить рассмотрение дел в судах по искам банков. Предлагается ввести практику рассмотрения исков по невозврату кредитов и банковских взысканий залогов в порядке упрощенного производства — без вызова сторон. В настоящее время судебные разбирательства по банковским долгам могут длиться полтора — два года. И все это время недобросовестные заемщики используют, как правило, для перевода активов.

Вместе с тем, если заемщик допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, стороны могут попытаться урегулировать ситуацию во внесудебном порядке, например заключив мировое соглашение. В частности, арбитражный суд рассматривал дело, в котором в целях ликвидации задолженности между банком-кредитором, заемщиком и его поручителем было заключено мировое соглашение, которым была произведена реструктуризация долга и существенно уменьшена общая сумма задолженности .

Арбитражное дело N КГ-А40/8674-05 от 12.10.2005.

В настоящее время в целях оптимизации работы с проблемной задолженностью по кредитам банки стали передавать взыскание долгов специализированным организациям, именуемым коллекторскими агентствами (от англ. collect — собирать). Согласно зарубежной практике покупка коллекторскими агентствами долгов является одним из эффективных способов их возврата. В

России коллекторские агентства действуют с 2004 г. С их появлением начала совершенствоваться технология возврата проблемных долгов цивилизованным, законным способом. Оказание подобных услуг оформляется договором об оказании услуг по содействию в возврате долга, где в обязанности агентства входит выяснение у должника незапрещенными способами причин невозврата долга. При необходимости агентство занимается розыском должника. Если не удается договориться с должником о реструктуризации долга и в дальнейшем его погашении мирным путем, агентство подает в суд с обращением взыскания на имущество должника и в дальнейшем контролирует исполнительное производство. За свои услуги коллекторские агентства берут проценты от реально взысканных сумм. Вместе с тем встречается и другая форма взаимодействия банка и агентства, предусматривающая приобретение всей просроченной задолженности агентством на основании договора об уступке требования. Стоимость покупки при этом оценивается исходя из вероятности взыскания каждого приобретаемого долга.

Ассоциацией региональных банков России подготовлена концепция и основные положения проекта закона «О коллекторских услугах и деятельности», которые в настоящее время находятся на обсуждении банковского сообщества.

Вместе с тем, пока просрочка не достигнет 30 — 60 дней, банки предпочитают работать с должником сами, в первую очередь чтобы сохранить лояльность клиентов. И лишь после того, как станет очевидной безрезультатность такого взаимодействия, задолженность передается для взыскания коллекторским агентствам. Доведение заемщиком ситуации до судебного разбирательства негативно скажется на его кредитной истории, иными словами, он окажется в «черных списках» банков.

lawbook.online

Правила погашения кредитов

Кредит должен приносить пользу, а не отрицательные эмоции. Сравни.ру знает комфортные способы возвращения займа – вернуть деньги можно не вставая с дивана.

Порядок возврата долга устанавливается кредитным договором, который заключается между вами и банком при оформлении займа. Он может быть различен в зависимости от кредитного учреждения. Ключевыми параметрами погашения кредита являются дата внесения платежа и его сумма.

Дата платежа

Она определяется конкретным крайним днем каждого месяца, например, до 10, 15 или 25 числа. В ряде случаев эту дату можно изменить и «привязать» ко дню получения заработной платы. Банк часто идёт навстречу, поскольку ему выгодно, чтобы день выдачи зарплаты был близок ко дню погашения кредита.

Стоит учитывать, что в зависимости от способа платежа перечисленные деньги могут поступать на счёт банка в течение нескольких дней (как правило, 1-3 суток). Если вы вносите деньги не в кассу банка, у которого был взят кредит, то платёж следует производить заранее, чтобы деньги успели дойти на счёт к нужному дню. При задержке возврата денег даже на один день многие банки налагают штрафы в виде фиксированных сумм либо процента за каждый день просрочки.

Сумма платежа

Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.

Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:

  • в офисе банка;
  • по телефону колл-центра банка;
  • в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);
  • с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге.

Досрочное погашение кредита

Если ваше материальное положение изменилось в лучшую сторону, то взятый кредит можно вернуть досрочно частично или полностью. Банки не имеют права взымать штрафы за такие действия, или устанавливать ограничения по срокам. Все что требуется от вас – это уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за 30 дней (если меньший срок не предусмотрен договором). При этом кредитная организация может определить минимальную сумму досрочного платежа (чаще всего она составляет 10-15 тыс. рублей).

Способы погашения кредита

Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.

Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:

  • в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
  • если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.

Самостоятельно вносить платежи можно:

  • через кассу банка;
  • с помощью мобильного или интернет-банкинга;
  • с помощью электронных кошельков;
  • с помощью платёжных терминалов;
  • в одном из отделений Почты России.

Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.

Совет Сравни.ру: Ряд организаций берут комиссию за перевод денег в счёт долга. На рынке много банков, предоставляющих услугу по бесплатному переводу денег. Подключите интернет-банкинг и не тратте ни копейки за возврат кредита.

www.sravni.ru

Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

— в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину Дч1 х К1;

— в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 х К2.

В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного возраста, фафик составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам не превышала величину ДчхК.

Не допускается составление фафиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на два года. В этом случае при расчете платежеспособности:

t = срок кредитования — период отсрочки начала погашения кредита.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

— в рублях — наличными деньгами через кассы учреждений СберЦБ РФ; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

— в иностранной валюте — перечислением со счетов по валютным вкладам. Платежи

— по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в оторой’выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции ф. № 31 или ф. № ПД-4.

Погашение задолженности списанием сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика ф. № 187иф. № 190.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• на уплату неустойки;
• на уплату просроченных процентов;
• на уплату срочных процентов;
• на погашение просроченной задолженности по ссуде;
• на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускаются.

При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При поступлении от заемщика платежей бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то количество дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за которой производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, проценты начисляются в отдельности на остаток долга, как срочный, так и просроченный за то количество дней, в течение которых остаток долга оставался без изменений.

При завершении погашения кредита после поступления последнего платежа бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен» и заверяет ее подписью. Не реже одного раза в месяц бухгалтер направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и заемщиков.

Кредитный работник на основании записки бухгалтерии составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица.

После передачи пакетов документов в установленном порядке из хранилища в кредитующее подразделение кредитный работник:

— сшивает пакеты с кредитными делами и готовит их к передаче в архив;
— вносит информацию о погашении кредитов в базу данных;
— делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

www.creditorus.ru

Как новый порядок погашения кредитов поможет уменьшить платежи

Госдума в первом чтении одобрила законопроект, который позволит уменьшить выплаты по потребительскому займу в случае просрочки. ТАСС рассказывает о новом порядке расчета с кредиторами

Каждый пятый заемщик (19,7%), пользующийся потребительскими кредитами, погашает свой долг с задержкой свыше 30 дней, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) за декабрь 2017 года.

Долг растет от неустойки

Когда человек, вовремя не рассчитавшийся по потребкредиту, выплачивает долг частями, то сначала ему приходится гасить задолженность по процентам, затем — по основному долгу, потом заплатить пени и штрафы (неустойку).

ВЦИОМ: непогашенные кредиты есть более чем в половине российских семей

И только после этого гасятся проценты и сумма основного долга.

«Зачастую так случается, что заемщики выплачивают довольно большие суммы, иногда многократно превышающие тело кредита и даже проценты по нему, но при этом долг не уменьшается, — рассказал ТАСС председатель комитета Госдумы по финансовому рынку и глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — У многих людей просто опускаются руки, и они перестают платить. Они видят, что бесполезно выполнять свои обязательства — долг только растет».

Сперва проценты, пени — потом

Между тем заемщик заинтересован как можно быстрее рассчитаться по основной сумме долга, поскольку это позволит уменьшить выплаты по процентам.

«Поэтому предлагается утвердить следующий порядок задолженности по потребительским кредитам: из той суммы, которую человек смог внести, погашаются в первую очередь проценты, во вторую — основная сумма долга, а уже потом — неустойка», — говорит глава фракции «Единая Россия» в Госдуме Сергей Неверов.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что такая очередность не может быть изменена соглашением сторон. То есть кредитор не сможет заставить заемщика выплачивать пени до окончания расчетов по основному долгу.

Изменение порядка расчетов по долгам снизит закредитованность и повысит ответственность по выполнению обязательств перед банком, отметил Аксаков. Для банка лучше иметь дело с клиентом, который в состоянии выплатить кредит и проценты, а не с безнадежным должником, денег которого хватает только на выплату неустойки.

Помощь клиентам МФО

«У многих заемщиков неустойка может превышать основной долг», — рассказала ТАСС ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

tass.ru

Популярное:

  • Когда пенсии за январь 2013 ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ О НОВОМ ЗАКОНОПРОЕКТЕ О ПЕНСИЯХ Подписка на новости Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail. 27 декабря 2013 График выплаты пенсий, ЕДВ и иных социальных выплат за январь 2014 года […]
  • Из юриста в продавцы Дипломированных юристов берут только в продавцы В понедельник в концертном зале "Россия" начался XIV Международный форум "Карьера" - крупнейшая ежегодная ярмарка вакансий, ориентированная на студентов и молодых специалистов. […]
  • Химия пособие по егэ Химия, Новые задания ЕГЭ, Доронькин В.Н., 2016 Химия, Новые задания ЕГЭ, Доронькин В.Н., 2016. Пособие составлено в соответствии с изменениями формулировок и содержания заданий в тестах ЕГЭ по новой спецификации и предназначено […]
  • Правило рук порции Метод ладони: как контролировать вес, не считая калории Многие из нас беспечны или спонтанны и совсем не хотят считать калории, чтобы контролировать свой вес. Для таких творческих натур подойдет метод, разработанный в Канаде […]
  • Как увеличить пенсию женщине Как увеличить пенсию женщине Средний размер трудовой пенсии в России составляет немногим более 13 000 рублей. Конечно, это не та сумма, на которую можно прожить безбедно. Тем более, индексация пенсий в этом году произведена […]
  • Налог на имущество с физических лиц на несовершеннолетнего Должен ли ребенок платить налог на имущество? - Налоговая инспекция требует, чтобы наша дочь, которой принадлежитчасть квартиры, платила налог на имущество. Но девочке всего 4 года. Какможно брать налог с ребенка? - Заставляя […]
  • Госпошлина на охранника 6 разряда Удостоверения частного охранника 4, 5, 6 разряда Удостоверение частного охранника представляет собой документ, имеющий уровень защиты класса «В», серию и номер. Бланк удостоверения является полиграфической продукцией, […]
  • Какое разрешение на 4 Вопрос про соотношение сторон и разрешение экрана. reflasher #1 Отправлено 18 Мар 2015 - 13:37 V_hobbit #2 Отправлено 18 Мар 2015 - 13:41 Делай настройки как раньше и будет тебе счастье. karls0n8 #3 Отправлено 18 Мар 2015 - […]