Штрафы по кредитам не могут быть больше

Содержание:

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

mir-procentov.ru

Как убрать проценты по нескольким или одному кредиту?

Здравствуйте! У моей матери сложилась сложная ситуация, требующая материальной помощи ( строительство дома и прочее..). Ей пришлось влезть в долги и кредиты. Их у неё больше пяти, и все около 300-400 т.р. На данный момент и вот уже пару месяцев маме нечем платить эти самые кредиты ( ситуация с валютами в банке, маленькая зп..)., т.е она банкрот, и вот эти самые кредиторы, банки настаивают на оплате не только самой суммы ежемесячной оплаты, но и процентов ежемес., а также штрафов и пени. А вопрос вот в чём, можно ли как то убрать хотя бы ежемесячные проценты ( а они бывают больше, чем сама сумма оплаты)?

Ответы юристов (2)

Уменьшить эти выплаты можно только двумя способами:

— путем реструктуризации долга, путем заключения соответствующего соглашения с банком но это только при наличии согласия банка. Для этого нужно написать в банк заявление и предоставить документы в обосновании своего тяжелого материального положения.

— ждать пока банки заявят в суд соответствующие требования, а в суде вы уже будете просить суд снизить размер неустоек и пеней. Относительно процентов- то их сложно отсудить, практически невозможно.

С уважением, Александр.

Если Вы нарушаете график платежей, то банк вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора досрочно и взыскании суммы кредита, процентов, начисленных штрафов (неустоек за просрочку платежа). При это никакого досудебного порядка в данном случае законом не предусмотрено.

Если Вы хотя бы раз допустили просрочку, то в любом кредитном договоре предусмотрена ответственность: банк вправе начислить штраф. Штраф может быть как начислен в твердой сумме за каждую просрочку, как правило от 500 руб. и выше за каждую просрочку платежа, либо в размере определенного процента — например, от 0,5% за каждый день от суммы долга и выше.

Поэтому, если Вы уже допустили просрочку, то банк автоматически ее начислит Вам в сумму следующего платежа.

Вся проблема в том, что в графике платежей он не указан, поэтому когда Вы вносите следующий платеж, Вам необходимо выяснять размер задолженности с учетом начисленных штрафов — он будет в любом случае больше, чем сумма, указанная в графике.

Если Вы просто внесете сумму по графику, без учета начисленных штрафов, то в первую очередь будет погашен штраф, потом проценты, а в оставшемся размере — сумма основного долга. То есть не вся, которую Вы должны были погасить по графику. Таким образом, банк снова расценит это как просрочку и снова выставит Вам штраф. И так до — бесконечности.

В результате возникают ситуации, когда люди годами платят банку не по графику либо в суммах меньших, чем по графику, а сумма основного долга не уменьшается, либо уменьшается совсем незначительно.

Что делать, если допустили просрочку по платежу?

1. Узнать, какова сумма задолженности в настоящее время с учетом начисленных штрафов и внести ее полностью, чтобы дальше уже платить по графику.

2. Обратиться с заявлением в банк о предоставлении реструктуризации, то есть просить предоставить отсрочку по платежу. В данном случае нужно понимать, что банк не согласится разрешить Вам просто временно не платить по кредиту, хоть какие у Вас трудности возникли. Но в ряде случае банк может пойти на встречу и снизить размер начисленных штрафов, либо временно не включать в платеж сумму для погашения основного долга. Также нужно понимать, что реструктуризация — это право банка, но никак не обязанность.

3. Не платить вообще и ждать суда. В суде можно будет заявить ходатайство об уменьшении начисленных штрафов, пеней (неустойки) на основании ст.333 Гражданского кодекса, суды их, как правило, снижают. Иногда достаточно существенно. Таким образом Вы уменьшите размер задолженности.

Что делать, если у Вас несколько кредитов?

Все варианты, которые изложены выше Вы можете использовать и в отношении каждого кредита. Дополнительно лишь появляется еще вариант:
4. Выбрать кредит, который Вы сможете платить без просрочек. При наличии задолженности по нему — оплатить ее и далее платить по графику, а по остальным — ждать суда.

Что будет после решения суда?

После того, как решение вступит в законную силу, его исполнением будет заниматься судебный пристав-исполнитель. Судебный пристав вправе производить взыскание с заработной платы, пенсии иных доходов в размере не более 50%. Вправе наложить арест на имущество, принадлежащее должнику в целях его реализации.

Если у Вас действительно тяжелое материальное и (или) семейное положение, то Вы можете обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки/рассрочки исполнения решения. На период рассмотрения такого заявления производство по делу приостанавливается, то есть судебный пристав по нему нечего делать не может. При этом не исключен шанс, что при сборе необходимых документов с учетом Вашего тяжелого материального (семейного) положения эту рассрочку Вы получите.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

m.pravoved.ru

Может ли штраф и пени превышать остаток кредитного долга?

здравствуйте. где полтора года назад взял кредит в 30тыс рублей, некоторое кремя оплачивал, но потом пошли финансовые трудности, после чего оплачивать перстал. на тот период оставалось 22тыс. сейчас банк заявляет что я должен им 55тыс. может ли штраф и пени превышать остаток кредитного долга?

Ответы юристов (2)

Юридически закон не ограничивает размер задолженности, то есть да, задолженность может быть больше.

Однако нужно учитывать, что это вовсе не говорит о том, что размер данной суммы полностью соответствует закону. Нужно смотреть из чего данная сумма состоит. В частности банки часто завышают неустойки, которые можно снизить через суд на основании ст. 333 ГК РФ, а также начисляют штрафы одновременно с неустойкой, что также нарушает Ваши права. Поэтому нужно смотреть конкретно выписку — из чего состоит задолженность.

Уточнение клиента

но банк передал мою задолженность в каллекторское агенство, где представители каллекторского агенства мне озвучили сумму в 46.380руб.19коп. при этом мой остаток суммы кредита составляет 22.047руб.00коп., при этом банк мне заявляет другую сумму в 55тыс.руб., хотя агенство запрашивало обновление документа за 5 дней до этих разногласий между мной — банком — агенством. и тут вопрос, по существу мой долг теперь относиться к каллекторскому агенству, которым полностью передали мой долг. представители агенства сказали что по существу банк передал весь долг и не имеет начислять мне ничего и требовать тоже не имеют ничего. при звонке на горячую линию представители банка ввели себя даже как то неуверенно и дважды (из 3 звонков) скидывали номер, сказав хамским тонором что не хотят со мной больше разговаривать. имеет ли право банк начислять проценты, пени и штрафы после передачи? имею ли я право не оплачивать разницу той сумму что выходит между банком и каллекторским агенством? и что какой я иск могу предъявить банку, если все же они начислят мне проценты, пени и штрафы после передачи долга в каллекторское агенство?

15 Июня 2015, 15:04

У Вас же задолженность была полностью погашена?

Уточнение клиента

по сумме долга заявленной каллекторским агентством оплатил полностью, но тут странно то что банк заявляет сумму долга в 55тыс., хотя при передаче долга (пусть даже временно) в каллекторское агенство банк не имеет право начислять и требовать какую либо сумму с должника. ну так вот, банк заявляет 55тыс. руб., а каллекторское агенство 46тыс. оплатив по сумме каллекторского утверждения о долге в 46тыс. не выплавет ли та разница с банком в 9тыс. в будущем и не повторится ли случай накапливания пени и штрафов уже на эти 9тыс.? к какой сумме мне отталкиваться? и законно ли что банк начисляет пени и штрафы после передачи долга в каллекторское агенство?

15 Июня 2015, 18:33

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

m.pravoved.ru

Может ли банк начислить пени или штраф по кредиту уже после решения суда с указанием точной суммы

Ситуация такая: у меня оставалась задолженность по кредиту с 2008 года — последний платеж в размере 1526 руб. О том,что задолженность не погашена и что имеется решение суда я узнала только когда разбирала документы после смерти бывшего мужа. Там находился судебный документ (приказ), согласно которому я обязана выплатить указанную сумму. Эту сумму я оплатила в банке, оператор проверила мой лицевой счет и сказала, что мой кредит погашен и больше я ничего не должна. Но затем я получила письмо непонятно из какой организации с требованием выплатить долг, точнее штрафы и пени в размере 10 000 рублей. Затем начались звонки с угрозами описи имущества и так далее. Вопросы у меня следующие — в случае передачи обязательств коллекторскому агентству — должен ли банк известить меня об этом; и если суд, как в моем случае четко указал сумму к выплате, может ли банк затем начислить какие-либо пени и штрафы или это единственная сумма, подлежащая оплате?

Я пока просто не понимаю — кто требует эти деньги, ведь сотрудники службы приставов ни разу за все это время со мной не связались и вообще никакой информации о задолженности у меня не было.

Ответы юристов (3)

Есть вопрос к юристу?

Постарайтесь разобраться в этой ситуации, возможно, это ошибка, и вам следует по возможности, поднять все платежные документы по внесению денежных средств на счет за кредит.

Запросите в банке выписку по вашему счету, с которого осуществлялось погашения кредита.

Если вы оплатили сумму кредита в банке, и не взяли справку о полном погашении кредита, то потребуйте в банке официальную справку о полном погашении кредита заверенную соответствующей подписью и печатью, банк не вправе отказать вам в предоставлении такой справки, если кредит действительно был полностью уплачен.

Относительно угроз со стороны так называемых коллекторских агентств

Вы вправе обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роспотребнадзор) с жалобой на «организацию» которая донимает вас звонками с угрозами, возможно, имеет место недобросовестность истребования штрафов, не говоря уже об угрозе описи имущества.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Кроме того, банк обязан был уведомить вас об уступке требования той «организации» которая вас терроризирует , если вообще в кредитном договоре не были оговорены иные условия в вашу пользу.

Вопросы, связанные с кредитом решайте только с банком, а не с подозрительной «организацией», если банк откажет в предоставлении вам справки о погашении кредита, пишите претензию в адрес банка, после чего обращайтесь в суд.

Вам надо оспорить судебный приказ о взыскании задолженности. Срок на обжалование 10 дней с момента получения. Основания к обжалованию, что ВЫ не согласны с долгом и все оплатили.

Банк Вас должен был уведомить об уступке права требования коллекторскому агентству. В этом уведомлении должна быть указана сумма, которая была передана коллекторам. Если Вы не получали такого уведомления, то коллекторам можно ничего не платить.

Надо с банком разобраться об оплате Вашего кредита. Все ли платежи были проведены.

На коллекторов можно написать заявление в полицию о вымогательстве. После этого, коллекторы будут поспокойнее.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

m.pravoved.ru

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

На каком основании банк может применять денежные санкции

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания . В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности . Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

  • Просрочка по кредиту, разумеется, наиболее распространенная причина начисления неустойки. В зависимости от условий договора могут применяться штрафы, пени, повышение кредитной ставки, досрочное востребование ссуды или все эти меры в комплексе. Применение той или иной неустойки зависит напрямую от срока просрочки и того, первый раз она возникла или бывает неоднократно. Например, штрафы часто начисляются по прогрессивной шкале – например, 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и т.д. Таким образом, 3 месяца просрочки приведут к начислению 1700 рублей штрафов, а также пени по договору .
  • Клиент не подтвердил целевое использование средств. Такая мера активно применяется в кредитовании организаций, но имеет место и в потребительских ссудах – в тех случаях, когда средства выдавались на четко оговоренные договором цели (лечение, путешествие, обучение, приобретение недвижимости или автомобиля). Как правило, начисляются пени за каждый день, прошедший до предоставления документов от даты, предусмотренной договором.
  • Клиент в оговоренный срок не застраховал залоговое имущество. Это частая ситуация при автокредитовании и получении ипотеки, т.к. страхование предусмотрено договором, но производится позже выдачи средств, когда оформлены все бумаги по передаче права собственности. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка (что, по сути, в данном случае одно и то же). Этот же принцип касается и тех случаев, когда заемщик е продлил КАСКО по автомобилю, взятому в кредит, на новый срок;
  • Клиент не предоставил в банк какие-либо документы (например, декларацию 2-НДФЛ), не уведомил о смене работы, паспорта, места жительства и т.д.
  • В банк не предоставлен оригинал ПТС по залоговому автомобилю;
  • Неподдержание уровня оборотов или остатка на счете –касается в большинстве случаев овердрафтных карт. Банк может либо соразмерно уменьшить кредитный лимит, либо (если это прописано в договоре) взыскать неустойку;
  • Штраф за неиспользованный лимит кредитной линии (или кредитной карты). Некоторые банки практикуют начислять штрафы за то, что клиент не пользуется предоставленными ему ссудными средствами. Например, вы оформили карту на 50 тысяч рублей, а сняли с нее всего 20. Банк может «оштрафовать» вас и за это, так что стоит внимательно читать условия кредитного договора.
  • Штраф за досрочное погашение кредита до сих пор взимают отдельные банки, даже невзирая на то, что такая практика уже несколько лет запрещена Высшим арбитражным судом и Ассоциацией банков. Кредитные учреждения мотивируют свои действия тем, что договоры заключались еще до введения этих распоряжений. Впрочем, вы всегда можете оспорить действия кредитора в суде и вернуть излишне уплаченные средства.
  • Пени при техническом овердрафте – то есть при возникновении ситуации, когда клиент воспользовался средствами банка без открытия кредитного лимита. Такое бывает в случае технических ошибок, дублировании одного и того же платежа и в других ситуациях – к примеру, когда банкомат выдает сумму больше запрошенной. Чтобы неустойки были минимальными, специалисты рекомендуют при возникновении подобных случаев сразу же вернуть деньги в банк или на карту, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их. Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых. Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей. Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов. Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка. Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов. Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным. Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

Указанный выше ФЗ «О потребительском кредите» довольно точно описывает максимальный размер неустойки, однако вызывает разночтения и в отношении базы, на которую она начисляется, и в отношении возможности применения штрафов одновременно с пенями. Большинство банков сохранили практику взимания штрафов в виде фиксированной суммы за каждый факт просрочки.

Пример. Вернемся к заемщику Иванову. Пусть его банк помимо пеней применяет штрафы за просрочку: 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и последующие. Тогда ему придется уплатить за 3 месяца просрочки 200+500+1000=1700 рублей дополнительно к просроченному долгу и начисленным пеням (10850 в первом случае и 3815 во втором). Как мы видим, сумма штрафа при трех месяцах просрочки одного взноса составляет практически половину суммы долга. Такие случаи на практике оспариваются в судах, однако при небольших размерах долга и пеней заемщики, как правило, к юристам не обращаются.

Как отстоять свои права, если банк начислил штрафы

От обсуждения норм законодательства и расчета неустоек по кредитам перейдем к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков, когда-либо допускавших нарушение условий договора с банком. Речь идет о тех случаях, когда клиент не согласен с самим фактом начисления неустоек или с их размером (ранее мы уже упоминали, что он может быть значительно выше суммы долга).

Следует сразу же уяснить – ни один банк не будет добровольно и по первому требованию отменять или снижать неустойки, финансовым учреждениям это попросту невыгодно! Крупные учреждения, активно занимающиеся потребительским кредитованием, расценивают доход от штрафов как разумную плату за риск, а значит, самостоятельно пойдут навстречу клиенту только в довольно редких ситуациях.

Так, например, банк будет готов списать ошибочно начисленные неустойки, если они были напрямую связаны с ошибкой сотрудника кредитного отдела. Например, банковский работник не сделал соответствующую отметку о предоставлении отчетности, страхового полиса, сдче оригинала ПТС – и клиенту за нарушение условий начала начисляться пеня.

Во всех остальных случаях единственным решением проблемы будет обращение в суд с жалобой:

  • О неправомерности начисления штрафов (если условие кредитного договора противоречит законодательству – например, комиссия была начислена на сумму досрочного погашения);
  • О несоразмерности штрафных санкций просроченной задолженности (когда комиссии за просрочку составляют большую долю от суммы долга или даже превышают его).

Как правило, в таких случаях суды решают дело в пользу заемщика, предписывая банку вернуть излишне уплаченные суммы или вынося решение о списании начисленных неустоек и необходимости выплатить только сумму долга и проценты по кредиту.

Банк имеет полное право применять различные виды неустоек по кредитным договорам, эта возможность предусмотрена действующим законодательством. Наиболее распространены штрафы – фиксированные платежи за каждый факт отклонения от условий договора – и пени (проценты за каждый день просрочки или другого нарушения). Контролирующие органы устанавливают только верхнюю границу размера пеней по кредитам. Однако если банк злоупотребляет своими правами, вы всегда можете обратиться в суд с целью снижения штрафных взысканий.

bankstoday.net

Популярное:

  • Реквизиты ифнс 51 для уплаты налогов Межрайонная ИФНС 51 по г. Москве – адрес, телефон Летом 2012 года в московском районе Солнцево, на юго-западе столицы, открылась новая налоговая инспекция, полное название которой - Межрайонная инспекция Федеральной налоговой […]
  • Авто налоги яндекс Авто налоги яндекс За аренду машины в день нужно платить по 1500 рублей (дают довольно свежие Hyundai Solaris или Skoda Rapid). Выходным можно назвать только воскресенье, когда за машину платишь 300 рублей. Бензин покупаешь за […]
  • Закон о тишине граждан в московской области Об обеспечении тишины и покоя граждан на территории Московской области МОСКОВСКАЯ ОБЛАСТНАЯ ДУМА ПОСТАНОВЛЕНИЕ (в редакции от 01.12.2016 № 6/9-П) О Законе Московской области «Об обеспечении тишины и покоя граждан на территории […]
  • Реквизиты для оплаты госпошлины за замену паспорта рф ростов-на-дону Госпошлина за замену паспорта РФ в 2018 году Впервые паспорт получают в 14 лет, а его замену делают в 20 и 45 лет. - 1500 рублей - за выдачу паспорта; - 100 - 300 руб штраф; - есть еще дополнительный штраф по наступлению […]
  • Ханты мансийск патент Отделение УФМС России по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре в г. Ханты-Мансийске График работы по приему населения График приема граждан по вопросу оформления паспорта гражданина РФ, удостоверяющего личность гражданина […]
  • Административные нарушения и штрафы пдд За что может быть штраф 1500 рублей? Штраф 1500 рублей — за что? Штраф ГИБДД в 1500 рублей в 2018 году может быть за пешехода, за двойную сплошную и ряд других нарушений. Он может прийти с камеры фото- и видеофиксации или быть […]
  • Пункт правил 141 пдд Наша группа в ВК Получить Скидку на обучение. Успей получить скидку 1000 рублей! Запись в автошколу Заполните эту форму, мы свяжемся с Вами и пригласим Вас на занятия. Добро пожаловать! 1. Предупреждающие знаки Предупреждающие […]
  • Штрафы с 1 сентября 2014 Штрафы с 1 сентября 2014 Уже совсем скоро — 1 сентября — жизнь всех автомобилистов в России серьезно изменится. Именно в День знаний в силу вступают большое количество изменений в КоАП. Большинство из них, как обычно, носят […]