Штрафы в кредитных договорах

Содержание:

Ограничения по установлению пени и штрафов в кредитных договорах

Банки не имеют права устанавливать пени и штрафы за нарушение условий кредитного договора на свое усмотрение. Есть четкие ограничения.

Виды неустойки в кредитных договорах

Неустойка устанавливается в виде пени или штрафа.

Пеня начисляется ежедневно в процентах от суммы неоплаченного платежа.

Штраф начисляется единоразово за нарушение условий кредитного договора. Может быть фиксированной суммой или составлять процент от суммы задолженности.

Требования к пени и штрафам

Пени и штрафы взимаются в национальной валюте.

Поскольку Национальным Банком Украины не предусмотрено учетной ставки для иностранной валюты — пеня и штраф должны исчисляться и взиматься только в гривне по официальному курсу НБУ на дату начисления (пример судебного решения).

На пени и штрафы проценты не начисляются.

Согласно ст. 550 ГКУ начисление процентов на пеню и штраф запрещено.

Общий размер пени и штрафа не должен превышать 50% задолженности.

Такие условия договора являются несправедливыми и в суде признаются недействительными. Интересно, что суд на свое усмотрение решает, от какой суммы задолженности (только тело кредита или проценты+тело) отталкиваться при расчете долга по неустойке (примеры судебных решений 1, 2).

Кредитор не должен взимать два вида неустойки за одно нарушение.

Пеня и штраф — виды неустойки. Если кредитный договор предусматривает их одновременное взыскание за несвоевременное погашение кредита — это противоречит Конституции Украины. Такие пункты договора признаются судом незаконными.

О конституционности начисления пени и штрафов читайте здесь.

Срок исковой давности для неустойки составляет один год.

Банки имеют право требовать взыскание неустойки через суд только в течение одного года , если иное не предусмотрено кредитным договором.

Подробнее о том, как определить срок исковой давности по кредитным обязательствам мы писали ранее.

Заключение

Если банк насчитал непомерный размер просрочки по кредиту, следует критично оценить законность его действий. Судебные прецеденты указывают на возможность снижения пени и штрафов по кредитным договорам.

www.candb.com.ua

Штраф хуже кредита: как заставить банки снизить неустойку по просроченным долгам

Штрафные санкции за просрочку по кредитам часто превышают стоимость заемных средств. Как заставить банк снизить неустойку

В середине августа Роспотребнадзор сообщил, его решение оштрафовать банк ВТБ24 на 20 тыс. рублей признано законным. Штраф на эту сумму банку был выписан после проверки кредитного договора по обращению заемщика. В договоре было указано, что неустойка за неисполнение обязательств по кредиту составляет 0,6% в день. Это соответствовало годовой эффективной ставке в 788%.

Роспотребнадзору еще летом удалось доказать в Арбитражном суде Москвы, что такая высокая ставка противоречит Гражданскому кодексу, она несоразмерна ставке по кредиту. Вообще штрафные санкции по договорам кредитования регулируются законодательством неоднозначно. Этим пользуются банки.

По данным Международной организации обществ потребителей, среди 15 крупных банков по объемам кредитов населению максимальные штрафные санкции за просрочку по ипотеке — у «Дельта Кредита»: 0,5% в день (эффективная ставка — 517% годовых). У трех банков из 15 штраф составляет 0,2% в день (107% годовых).

Можно ли заставить банк снизить размер неустойки, если вы допустили просрочку?

Штрафы по потребительским и ипотечным кредитам банки устанавливают по-разному. В первом случае есть ограничения: закон о потребительском займе (ст. 5 N 353-ФЗ) запрещает устанавливать штраф выше 20% годовых, если банк продолжает начислять обычные проценты по кредиту, или 36,5%, если такие проценты не начисляются, объясняет генеральный директор юридической компании «Базальт» Василий Неделько. В случае с ипотекой банкам предоставлена почти полная свобода.

Здесь есть нюанс: эти правила действуют, только если в кредитном договоре не указаны другие условия, что случается крайне редко, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. На условия договора ссылается и пресс-служба группы ВТБ: «Размер штрафа за просрочку по ипотеке, как и остальные ключевые условия ипотечного кредита, банк в обязательном порядке указывает в кредитном договоре».

«Но в ГК есть еще норма, по которой штраф должен быть соразмерен нарушению, а ВТБ24 это правило нарушили, — продолжает Янин. Еще одна норма (статья 428 ГК РФ), к которой апеллировала заемщица ВТБ24, — так называемые «договоры присоединения» (когда одна сторона предлагает условия, а вторая может только согласиться или нет), они не могут включать обременительные условия, которые одна сторона не приняла бы, будь у нее возможность что-то изменить. Как говорит партнер юридической компании Sirota & Partners Артем Сирота, на нарушение этого правила обратил внимание суд, когда выносил решение по делу ВТБ24.

Добиться уменьшения суммы штрафа действующего договора можно, говорит Терехин из «Делового фарватера». Другое дело, что необходимость в этом обычно наступает только в случае просрочки по кредиту. Первый шаг — письмо в банк с просьбой пересмотреть размер штрафных санкций, рассказывает он. Если банк ответит отказом, обратитесь в ЦБ и Роспотребнадзор: достаточно заявления в свободной форме с приложением кредитного договора и копии переписки с банком. Также можно обратиться напрямую в суд.

В заявлении следует ссылаться на перечисленные нормы. Терехин советует обратиться к статье об уменьшении неустойки (333 ГК РФ). В ней говорится, что суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. «Но это право, а не обязанность суда», — не спешит обнадеживать Неделько из юридической компании «Базальт».

«Зачастую сумма выплаты по просрочке может оказаться соразмерна сумме основного долга. В такой ситуации можно очень успешно обжаловать размер штрафной выплаты», — настроена более оптимистично руководитель международно-правовой практики коллегии адвокатов «Чаадаев, Хейфец и Партнеры» Анастасия Асташкевич.

В случае с ВТБ24 суд пришел к выводу, что такая неустойка может привести к необоснованному обогащению банка и усложнит процесс погашения долга для заемщика. «Банк, как более сильная экономически сторона, должен был приложить все усилия, чтобы закон был соблюден, но не сделал этого (нарушение части 1 статьи 1.5 КоАП РФ)», — сказано в решении суда.

konfop.ru

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

На каком основании банк может применять денежные санкции

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания . В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности . Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

  • Просрочка по кредиту, разумеется, наиболее распространенная причина начисления неустойки. В зависимости от условий договора могут применяться штрафы, пени, повышение кредитной ставки, досрочное востребование ссуды или все эти меры в комплексе. Применение той или иной неустойки зависит напрямую от срока просрочки и того, первый раз она возникла или бывает неоднократно. Например, штрафы часто начисляются по прогрессивной шкале – например, 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и т.д. Таким образом, 3 месяца просрочки приведут к начислению 1700 рублей штрафов, а также пени по договору .
  • Клиент не подтвердил целевое использование средств. Такая мера активно применяется в кредитовании организаций, но имеет место и в потребительских ссудах – в тех случаях, когда средства выдавались на четко оговоренные договором цели (лечение, путешествие, обучение, приобретение недвижимости или автомобиля). Как правило, начисляются пени за каждый день, прошедший до предоставления документов от даты, предусмотренной договором.
  • Клиент в оговоренный срок не застраховал залоговое имущество. Это частая ситуация при автокредитовании и получении ипотеки, т.к. страхование предусмотрено договором, но производится позже выдачи средств, когда оформлены все бумаги по передаче права собственности. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка (что, по сути, в данном случае одно и то же). Этот же принцип касается и тех случаев, когда заемщик е продлил КАСКО по автомобилю, взятому в кредит, на новый срок;
  • Клиент не предоставил в банк какие-либо документы (например, декларацию 2-НДФЛ), не уведомил о смене работы, паспорта, места жительства и т.д.
  • В банк не предоставлен оригинал ПТС по залоговому автомобилю;
  • Неподдержание уровня оборотов или остатка на счете –касается в большинстве случаев овердрафтных карт. Банк может либо соразмерно уменьшить кредитный лимит, либо (если это прописано в договоре) взыскать неустойку;
  • Штраф за неиспользованный лимит кредитной линии (или кредитной карты). Некоторые банки практикуют начислять штрафы за то, что клиент не пользуется предоставленными ему ссудными средствами. Например, вы оформили карту на 50 тысяч рублей, а сняли с нее всего 20. Банк может «оштрафовать» вас и за это, так что стоит внимательно читать условия кредитного договора.
  • Штраф за досрочное погашение кредита до сих пор взимают отдельные банки, даже невзирая на то, что такая практика уже несколько лет запрещена Высшим арбитражным судом и Ассоциацией банков. Кредитные учреждения мотивируют свои действия тем, что договоры заключались еще до введения этих распоряжений. Впрочем, вы всегда можете оспорить действия кредитора в суде и вернуть излишне уплаченные средства.
  • Пени при техническом овердрафте – то есть при возникновении ситуации, когда клиент воспользовался средствами банка без открытия кредитного лимита. Такое бывает в случае технических ошибок, дублировании одного и того же платежа и в других ситуациях – к примеру, когда банкомат выдает сумму больше запрошенной. Чтобы неустойки были минимальными, специалисты рекомендуют при возникновении подобных случаев сразу же вернуть деньги в банк или на карту, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их. Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых. Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей. Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов. Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка. Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов. Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным. Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

Указанный выше ФЗ «О потребительском кредите» довольно точно описывает максимальный размер неустойки, однако вызывает разночтения и в отношении базы, на которую она начисляется, и в отношении возможности применения штрафов одновременно с пенями. Большинство банков сохранили практику взимания штрафов в виде фиксированной суммы за каждый факт просрочки.

Пример. Вернемся к заемщику Иванову. Пусть его банк помимо пеней применяет штрафы за просрочку: 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и последующие. Тогда ему придется уплатить за 3 месяца просрочки 200+500+1000=1700 рублей дополнительно к просроченному долгу и начисленным пеням (10850 в первом случае и 3815 во втором). Как мы видим, сумма штрафа при трех месяцах просрочки одного взноса составляет практически половину суммы долга. Такие случаи на практике оспариваются в судах, однако при небольших размерах долга и пеней заемщики, как правило, к юристам не обращаются.

Как отстоять свои права, если банк начислил штрафы

От обсуждения норм законодательства и расчета неустоек по кредитам перейдем к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков, когда-либо допускавших нарушение условий договора с банком. Речь идет о тех случаях, когда клиент не согласен с самим фактом начисления неустоек или с их размером (ранее мы уже упоминали, что он может быть значительно выше суммы долга).

Следует сразу же уяснить – ни один банк не будет добровольно и по первому требованию отменять или снижать неустойки, финансовым учреждениям это попросту невыгодно! Крупные учреждения, активно занимающиеся потребительским кредитованием, расценивают доход от штрафов как разумную плату за риск, а значит, самостоятельно пойдут навстречу клиенту только в довольно редких ситуациях.

Так, например, банк будет готов списать ошибочно начисленные неустойки, если они были напрямую связаны с ошибкой сотрудника кредитного отдела. Например, банковский работник не сделал соответствующую отметку о предоставлении отчетности, страхового полиса, сдче оригинала ПТС – и клиенту за нарушение условий начала начисляться пеня.

Во всех остальных случаях единственным решением проблемы будет обращение в суд с жалобой:

  • О неправомерности начисления штрафов (если условие кредитного договора противоречит законодательству – например, комиссия была начислена на сумму досрочного погашения);
  • О несоразмерности штрафных санкций просроченной задолженности (когда комиссии за просрочку составляют большую долю от суммы долга или даже превышают его).

Как правило, в таких случаях суды решают дело в пользу заемщика, предписывая банку вернуть излишне уплаченные суммы или вынося решение о списании начисленных неустоек и необходимости выплатить только сумму долга и проценты по кредиту.

Банк имеет полное право применять различные виды неустоек по кредитным договорам, эта возможность предусмотрена действующим законодательством. Наиболее распространены штрафы – фиксированные платежи за каждый факт отклонения от условий договора – и пени (проценты за каждый день просрочки или другого нарушения). Контролирующие органы устанавливают только верхнюю границу размера пеней по кредитам. Однако если банк злоупотребляет своими правами, вы всегда можете обратиться в суд с целью снижения штрафных взысканий.

bankstoday.net

Какие есть пени и штрафы по кредитам физических лиц?

Оформляя кредит, редко кто из клиентов внимательно читает предложенный договор. Большое желание или срочная необходимость в получении денег отодвигают на второй план такие «мелочи», как условия погашения кредита, сроки, а также пени и штрафы по кредитам. К тому же людям свойственно не задумываться о том, что их финансовое положение может ухудшиться и когда-нибудь штрафные санкции по кредиту могут быть применены к ним. А между тем статистика говорит о том, что всего 10% клиентов вообще не допускают просрочек по кредиту. Остальные же, в зависимости от жизненных обстоятельств и меры своей ответственности и внимательности рано или поздно допускают нарушение сроков оплаты кредита.

Все виды банковских кредитов, предоставляемых физическим лицам, – будь-то ипотека, автокредит, овердрафт, потребительские кредиты, – юридически оформляются как типовые кредитные договоры.

Кредитный договор

Все кредитные договоры составляются по шаблону банка, составленному юристами, специализирующимися именно на банковском праве. Каждая строка такого договора тщательно выверена и соответствует закону. Заемщику внести какие-то дополнения или изменения в договор, конечно же, не дадут – он либо соглашается со всеми прописанными условиями, либо отказывается от оформления кредита в этом банке.

По закону, кредитный договор является двусторонним, то есть порождает права и обязанности у обеих сторон договора. На практике же, обязанности банка зачастую сводятся к тому, чтобы выдать денежные средства или перевести их на счет магазина или автосалона за приобретенный товар в кредит. В то время как обязанности заемщика довольно обширны и прописаны досконально.

Какие могут быть пени и штрафы по кредитам?

Однако, некоторые пени и штрафы по кредитам, а так же неустойки можно оспорить. Ниже пойдет речь о штрафах и пенях, которые чаще всего применяются в отношении заемщиков.

По закону, любой кредит предоставляется на основе платности, возвратности и срочности. И «срочность» здесь подразумевает оплату по кредиту в срок, в соответствии с графиком платежей. Абсолютно в каждом кредитном договоре есть пункт об ответственности за нарушение графика платежей.

В одних банках пеня начисляется за каждый день просрочки (к примеру, 1% в день от неоплаченной суммы), в других – за каждый факт нарушения сроков оплаты. В некоторых банках существует нарастающая шкала штрафов по кредиту: если за первый факт просрочки с вас возьмут 50 рублей штрафа (иногда за первый и единственный факт нарушения срока оплаты наказание вообще не предусмотрено), то за второй случай – сумма составит уже 500 рублей, за третий – 1000, и так далее.

Заключая кредитный договор, обязательно попросите кредитного специалиста показать вам пункт, в котором говорится о нарушении сроков оплаты, внимательно прочтите его и проясните для себя, что же является просрочкой по данному договору и какие предусмотрены штрафные санкции.

Погашение кредита. График платежей

По кредитному договору, как правило, датой оплаты считается дата зачисления денежных средств на ваш счет в банке. Если вы оплачиваете через кассу этого же банка, денежные средства зачисляются сразу же, кроме случаев, когда вы оплата осуществляется в выходные дни. При оплате кредита в субботу, воскресенье или праздничный день денежные средства могут быть зачислены только в следующий операционный (рабочий) день.

Обязательно уточните у сотрудника банка, когда будет зачислен ваш платеж, если вы оплачиваете его в соответствии с графиком в выходной день. Учтите, что если в договоре отдельно не прописан такой случай, значит оплачивать кредит необходимо заранее – до выходных. Кстати, сейчас в большинстве банков, в графиках платежей даты оплаты сразу проставляются только на рабочие дни, во избежание недоразумений.

Срок поступления денежных средств на ваш счет при оплате через платежные терминалы, как правило, составляет несколько часов. То есть, не стоит откладывать оплату по кредиту на вечер последнего дня – если платеж не успеет пройти до конца дня, вы рискуете выйти на просрочку. Платеж, совершенный через другой банк, может идти до 3 дней, а через почту – 10-14 дней. Казалось бы, вашей вины здесь нет – ведь вы оплатили кредит в соответствии с графиком, но и вины банка нет – так как в назначенный срок денежные средства на ваш счет не поступили, вам автоматически начнет начисляться пеня.

Обязательно сохраняйте все приходные кассовые ордера и чеки. Во избежание «выгорания» кассовых чеков, ксерокопируйте их. Все эти документы имеют свои индивидуальные номера, и если вдруг в банке «потеряют» ваш платеж ввиду технической неполадки или оплошности кассира – вы сможете доказать свою правоту и восстановить справедливость.

Четко следуйте графику платежей вы даже не будете задумываться о том, какие есть пени и штрафы по кредитам!

В договорах ипотеки и автокредитования часто предусмотрена обязанность заемщика застраховать имущество или жизнь на определенных условиях в короткий срок после оформления кредита. В случае если вы проигнорируете это требование, вам будет грозить штраф, а то и расторжение договора и возврат всей суммы единовременно. Чаще всего банковские сотрудники контролируют этот момент, но это их право, а не обязанность.

Раньше повсеместно предусматривалась комиссия за досрочное погашение договора. Таким способом банки стремились застраховать себя от недополученной прибыли в виде неоплаченных заемщиком процентов за неиспользованный период кредитования. Однако Роспотребнадзор и Высший арбитражный суд признали данную комиссию неправомерной, и если она все же встретится в вашем кредитном договоре – ее можно оспорить.

Какие еще штрафы по кредитам могут взиматься с заемщика?

Следующие виды штрафов встречаются крайне редко, и все же, оформляя кредит, лучше о них помнить.

Штраф за несоблюдение минимального остатка по кредитной карте.

То есть, в договоре указана определенная сумма, которая должна оставаться на карте. А если вы снимаете с карты всю сумму «под ноль» – вам придется оплатить штраф.

Штраф за неиспользованный лимит по кредитной карте.

К примеру, кредитный лимит по карте – 100 000 рублей, а вы пользовались только 50 000. За неиспользование всего кредитного лимита положен штраф. Такое условие часто встречается при кредитовании юридических лиц и крайне редко – при кредитовании граждан.

Штраф за непредоставление справки 2-НДФЛ или справки о доходах по форме банка.

Большинство договоров ипотеки и автокредитования предусматривают обязанность заемщика один раз в год предоставлять в банк сведения о текущем доходе. Более того, это обусловлено требованием Центробанка: банки обязаны контролировать доходы каждого заемщика с определенной периодичностью. На практике осуществить такой контроль за всеми заемщиками не представляется возможным, и банки в лучшем случае проводят его по долгосрочным договорам на крупные суммы. Однако, за непредоставление справки о доходах или предоставлении такой справки не вовремя – вам могут начислить штраф.

Также существует обязанность заемщика уведомлять банк об изменении места работы, места жительства, паспортных данных, контактной информации и т. д. И опять же, в некоторых кредитных договорах предусмотрены штрафы за неисполнение этих условий.

Чаще всего, все пени и штрафы по кредитам: их размер и условия возникновения, прописаны в договоре. Но возможна ситуация, когда по тексту договора идет ссылка на тарифы банка. Имейте в виду, что тарифы банка могут изменяться в одностороннем порядке, и уведомлять вас об изменениях банк не обязан, ему достаточно разместить новые тарифы на информационных стендах.

Обоснованность штрафов по кредитам

Пени и штрафы по кредитам – это форма ответственности за соблюдение условий кредитного договора. Их существование так же справедливо, как и то, что принятые на себя обязательства необходимо исполнять.

Однако высокие штрафы затрудняют заемщику возврат к оплате по графику платежей. Дело в том, что все денежные средства, поступающие от должника, в первую очередь распределяются на гашение пени, просроченные проценты, и только потом на оплату текущих процентов и основного долга. А пока заемщик не погасил основной долг – пеня будет начисляться снова и снова.

Существует решение Высшего арбитражного суда, в котором сказано, что в спорных ситуациях суды могут учесть иную схему: сперва гасятся проценты, затем основной долг, и только после этого штрафы.

Если вас не устраивают условия кредитного договора до подписания – спорить бессмысленно, т. к. ради одного заемщика банк менять условия не будет. С тем разнообразием банков, представленным на финансовом рынке, проще найти банк, условия которого вам подойдут больше.

Еще один вариант – уже после оформления кредитного договора обжаловать условия договора в суде. И если условия договора ущемляют права потребителя – их признают недействительными. Применять пени и штрафы по кредитам вполне законно, но на строго определенных условиях. Судебная практика такова, что если у заемщика были уважительные причины для нарушения сроков оплаты по кредиту, суды часто уменьшают сумму рассчитанных банками штрафов или до разумных размеров, или вовсе до нуля. При этом суды руководствуются тем, что банк является экономически сильной стороной в споре, в отличие от заемщика.

Но, если вы взяли кредит, согласившись со всеми условиями, а затем пошли обжаловать его в суде, вы можете попасть в так называемый черный список клиентов, и в дальнейшем получить кредит в банке для вас будет невозможно. Если же банк переуступил ваш кредит коллекторскому агентству вместе с начисленными штрафами и пенями, или же вы знаете, что уже попали в «черный список» и от вас требуют оплаты в судебном порядке – в таких случаях можно смело обращаться в суд.

infosm.ru

Банковский штраф, банковские пени

Штраф — вид наказания; денежное взыскание, как правило, в пользу государства, назначаемое за совершение проступка.

Пеня — вид неустойки, штрафная санкция за неуплату в срок или несвоевременное выполнение финансовых обязательств, начисляющаяся в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день.

Банковские штрафы и пени налагаются кредитной организацией на физическое или юридическое лицо на основании договора, заключенного между этой кредитной организацией и клиентом. Штраф взимается единовременно и составляет определенную сумму, соответствующую определенному нарушению. В отличие от него пеня начисляется на протяжении срока нарушения, поэтому её размер может значительно превышать размер штрафа. Однако в случае, когда размер пени явно не соответствует ущербу, который получил банк вследствие неисполнения клиентом обязательств, она может быть уменьшена судом.

Наличие штрафов и пени в банках имеет свои плюсы и минусы:

  • С одной стороны они позволяют банкам контролировать клиентов, принуждая их исполнять обязательства, принятые в момент подписания договора. То есть в отсутствии этих мер банки не имели бы возможности оказывать какое-либо влияние, а значит недобросовестные клиенты могли бы уклоняться от исполнения этих обязательств;
  • С другой стороны банки могут использоваться право начисления штрафов и пени в качестве дополнительной статьи заработка. А это значит, что банки, выбравшие подобную стратегию, будут намеренно создавать обстоятельства, при которых увеличится вероятность совершения клиентом проступка, влекущего за собой санкции. Эти банки могут, например, составлять договора таким образом, чтобы в них не столь явно проглядывались те условия, невыполнение которых чревато наказанием, либо размеры штрафов и пени казались не столь значительными, чем на самом деле.

Вот несколько наиболее распространенных причин штрафов и пени:

1. Просрочка платежа

За это нарушение может быть наложен фиксированный штраф (в среднем 500-1000 рублей). Другой вариант — пеня за каждый день просрочки, причем для начисления может использоваться прогрессивная шкала, то есть с каждым днём просрочки размер пени будет увеличиваться.

Важно осознавать, что причины прострочки банку безразличны. Даже если с человеческой точки зрения клиент не виноват в просрочке (перевод шел дольше, чем клиент ожидал, или заработную плату выплатили не вовремя), банк не станет брать это в расчет. Максимум, что может сделать клиент — это предъявить претензии стороне, по вине которой произошла просрочка, однако, как правило, этого не происходит, если суммы не слишком значительные.

2. Снижение минимального остатка на счете (запрещенный (технический) овердрафт)

Штрафу за данное нарушение подвержены клиенты, являющиеся владельцами кредитных карт. Каждый банк устанавливает минимальный размер остатка на счете, который технически доступен для использования, но фактически за это может быть наложен штраф. В случае, если на счету нулевой остаток, штраф будет списан при пополнении баланса карты. Факт наличия или отсутствия такого штрафа, а также его размер нужно уточнять в каждом конкретном банке. Кроме того, данная информация должна отражаться в договоре на оформление и использование кредитной карты.

3. Непредоставление справки 2-НДФЛ

Договора по ипотечным кредитам и автокредитам подразумевают ежегодное предоставление справки о доходах, причём это требование регулируется Центробанком и является обязательным требованием во всех российских банках. В связи с этим, непредоставление данной информации влечет за собой наложение штрафа.

4. Непредоставление информации об изменении личных данных

Одним из обязательств заемщиков является контроль за достоверностью предоставленных личных данных и своевременное информирование банка в случае их изменения. Вне зависимости от того, были ли данные сокрыты намеренно или «по забывчивости» банк может счесть это нарушением. Перечень данных, обязательных к предоставлению может различаться в зависимости от условий конкретного банка.

5. Неспользование кредитного лимита

Как правило, штраф за данное нарушение имеет отношение к кредитным картам. Многие банки при выдаче карт устанавливают для клиентов обязательство использовать всю сумму средств на кредитном счету, а в случае, если была использована только часть этих средств, наложить штраф, пропорциональный сумме неиспользованного займа. Например, лимит по карте составлял 50 000 рублей, а её владелец воспользовался только 20 000 рублей, банк в таком случае мог наложить штраф соответственно оставшейся сумме 30 000 рублей. На первый взгляд этот вид штрафа кажется нелепым: казалось бы, зачем банку штрафовать за то, что его деньги лежали в целости? Однако при ближайшем рассмотрении ситуации, можно прийти к мысли о цели такого штрафа: банку выгодно, чтобы клиент выплачивал кредит полный срок, перечисляя банку комиссию, а также время от времени по его счету происходила бы просрочка платежа, за которую полагается пеня. В случае, когда клиент использует только часть средств, он, скорее всего, быстрее вернёт средства, и по его счету не произойдёт просрочка. Вероятность штрафа подталкивает клиента к использованию средств, которые он не планировал тратить.

По идее, штрафные санкции должны быть прописаны в кредитном договоре, однако нередки случаи, когда вместо информации текст ссылается на Тарифы банка, с которыми можно ознакомиться, например, на сайте банка или в его отделениях. В этом случае следует иметь ввиду, что банк имеет право изменить тарифы в одностороннем порядке, разместив информацию на сайтах и в офисах, но не уведомляя при этом клиентов. Поэтому в случае, если в договоре информация о штрафах и пени представлена именно в таком виде, следует систематически заходить на сайт банка и знакомиться с последними изменениями.

www.fingramota.org

Популярное:

  • Помощник по хозяйству с проживанием в загородный Помощник по хозяйству с проживанием в загородный Гросс/год: 52 000 руб. Помощник по хозяйству Управляющий в загородный дом Гросс/год: 60 000 руб. Семейная пара Гросс/год: 80 000 руб. Помощник по хозяйству Помощник по […]
  • Изменения в приказ 255 Приказ Министра обороны РФ от 30 января 2018 г. № 43 “Об увеличении размеров оплаты труда гражданского персонала воинских частей и организаций Вооруженных Сил Российской Федерации” В соответствии с постановлением Правительства […]
  • Договор купли продажи при покупки квартиры Что предусмотреть в договоре купли-продажи квартиры? Договор купли-продажи квартиры составляется в простой письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, и не требует обязательного нотариального заверения. […]
  • Хрустальный развод Бывший опер получил срок за «развод» пенсионеров оглашен приговор бывшим сотрудникам полиции, признанным виновными в мошеннических действиях с жильем пенсионеров Ранее «Томикс» писал, что в 2015 и 2016 году оперуполномоченный […]
  • Кто имеет право на льготы по транспортному налогу в московской области Кто имеет право на льготы по транспортному налогу в московской области Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди. Льготы по транспортному налогу для […]
  • Гпк размер госпошлины Госпошлина за апелляционную жалобу Актуально на: 26 июня 2017 г. В том случае, когда сторона, участвующая в рассмотрении дела судом, не согласна с его решением, до вступления такого решения в силу может быть подана апелляционная […]
  • Закон целители Система добровольной сертификации услуг психологов, целителей, практиков нетрадиционной медицины и эзотериков Система добровольной сертификации зарегистрирована в Федеральном агентстве по техническому регулированию и метрологии […]
  • Уточнение требований арбитражный суд Образец уточненного искового заявления в арбитражный суд Уточненное исковое заявление в арбитражный суд - образец этого документа можно скачать по ссылке, размещенной в представленной статье. Мы расскажем далее, каким образом […]