Возврат суммы займа единовременно

Договор займа и кредитный договор – отличия, преимущества и недостатки

Предоставление или получение денег в долг необходимо оформлять документально – это избавит стороны сделки от обмана, повышенных рисков и возможных невыплат. Для этих целей заключают договор займа средств и кредитный договор. В чем же их отличия? Какова разница?

Если займ чаще предоставляется на безвозмездной основе или размер вознаграждения фиксирован, кредит выдается под проценты – и также на определенный срок. В любом случае, деньги подлежат возврату.

Кредитный договор и договор займа. Понятие

Характеристика договора займа заключается в его определении – это документ, представляющий собой добровольное письменное соглашение между сторонами о передаче денежных средств во временное пользование. В указанный срок должник должен уплатить все деньги, а также дополнительное вознаграждение, если оно предусмотрено. Договор займа составляется и при одалживании любых материальных ценностей, при этом он является консенсуальным, заключенным с момента, когда все условия обговорены, а деньги фактически получены.

Кредитный договор – письменное обязательство между кредитором и заемщиком, которое характеризуется следующей сутью: деньги предоставляются на условиях возвратности и платности. От договора займа отличается тем, что заключается с привлечением посредника – банка.

Оба документа составляются в письменной форме. В целом, разница между ними существует, но суть заключения сделки едина – предоставление денег во временное пользование с целью материальной выгоды.

Различия между кредитным договором и договором займа

Несмотря на общие цели заключения, каждое письменное соглашение о предоставлении денежных средств имеет отличия:

  • Законодательная база – если сделки между физическими лицами регулируются Гражданским кодексом, при получении кредита учитываются требования еще и банковского законодательства;
  • Предмет сделки – заимодавец получает деньги или имущество в рамках займа;
  • Форма заключения – при передаче небольшой суммы денег (до 10 МРОТ), бумагу можно не заключать, то есть, участники сделки это определяют самостоятельно. При оформлении кредита – письменная форма обязательна;
  • Платность – хотя в обоих случаях пользование заемными средствами может быть платным, при кредите начисляются проценты, при займе – фиксированное вознаграждение;
  • Способ погашения долга – кредит возвращается ежемесячно, заем – единовременно, не позднее даты, обговоренной в документах. В обоих случаях сделка может расторгаться досрочно;
  • Участники – кредит оформляется только в банковском учреждении, заем – у частного или юридического лица.

Таким образом, сравнительная общая характеристика позволяет выявить некоторые отличия между документами, понять их суть, цели и особенности заключения.

Преимущества и недостатки использования

Выясняя, какую сделку лучше оформить, следует определить сильные и слабые стороны обеих операций.

zaim.guru

Договор займа образец

Передача денежных средств в долг суммой свыше 10 МРОТ между физическими лицами и независимо от ее размера между юридическими лицами должна быть документально подтверждена в виде расписки получения денежных средств в долг или договора займа (статья 808 ГК РФ). В случае нарушения данного правила стороны при взыскании долга через суд не имеют права приводить в качестве доказательств свидетельские показания, подтверждающие передачу денежных средств в долг (п.2 ст. 808 ГК РФ).

Между физическими лицами при передаче денег в долг чаще всего оформляется расписка, хотя ничто не мешает заключить именно договор займа , между юридическими лицами заключается договор займа .

При передаче денежных средств в долг между физическими лицами суммой свыше 50 МРОТ, презюмируется, что деньги переданы в долг под проценты, установленные ставкой рефинансирования по месту проживания кредитора, если иное не установлено договором (п.3 ст. 809 ГК РФ). Займ между юридическими лицами всегда презюмируется процентным, если иное не установлено договором, процент по займу, по умолчанию также определяется банковской ставкой по месту проживания кредитора на день уплаты долга (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Если в договоре займа стороны не установили срок возврата денежных средств, то будет считаться, что должник обязан вернуть долг в разумный срок с момента поступления соответствующего требования от кредитора.

Если текст договора составлен на более чем одной странице, то необходимо чтобы стороны поставили свои подписи на каждой странице документа.

беспроцентного денежного займа

г. ______________ «___» ______ 201__ г.

Гражданин ________________________________________, именуемый в дальнейшем « Займодавец », с одной стороны, и гражданин ________________________________________, именуемый в дальнейшем « Заемщик », с другой стороны, вместе именуемые в дальнейшем « Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1.1. По настоящему договору Займодавец передает Заемщику заем в размере ________________________________________ рублей (далее – «сумма займа»), а Заемщик обязуется вернуть указанную сумму займа в обусловленный настоящим договором срок.

1.2. По настоящему договору проценты за пользование займом не устанавливаются.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Займодавец обязан передать Заемщику указанную сумму займа в срок до «___»______________ _______ года. Моментом передачи считается момент поступления денежных средств в кассу Заемщика. По факту получения денежных средств от Займодавца стороны подписывают двусторонний акт. Сумма займа должна быть передана Заемщику единовременно и в полном объеме.

2.2. Возврат суммы займа должен быть осуществлен не позднее «___»______________ _______ года.

2.3. Сумма займа может быть возвращена Заемщиком как единовременно в полном объеме, так и по частям, однако вся сумма займа должна быть полностью возвращена Заемщиком не позднее срока, указанного в п.2.2 настоящего договора.

3.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон обязательств по настоящему договору она обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по обязательству установленному в данном договоре, будут разрешаться путем переговоров.

4.2. Если стороны не смогут урегулировать спор путем переговоров, споры будут разрешаются в судебном порядке, установленном действующим законодательством РФ.

5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента передачи Займодавцем Заемщику суммы займа и действует до полного погашения Заемщиком своих обязательств перед Займодавцем.

5.2. Настоящий договор может быть досрочно прекращен по соглашению сторон или в иных случаях установленных действующим законодательством.

6.1. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме, подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон и скреплены печатями.

6.2. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

6.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Дата рождения: _______________

Паспорт: серия ______ № ______

Займодавец : _________ /___________/

Дата рождения: _______________

Паспорт: серия ______ № ______

Заемщик : __________ /____________/

процентного денежного займа

г. ______________ «___» ______ 201__ г.

Гражданин ________________________________________, именуемый в дальнейшем « Займодавец », с одной стороны, и гражданин ________________________________________, именуемый в дальнейшем « Заемщик », с другой стороны, вместе именуемые в дальнейшем « Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1.1. По настоящему договору Займодавец передает Заемщику заем в размере ________________________________________ рублей (далее – «сумма займа»), а Заемщик обязуется вернуть указанную сумму займа в обусловленный настоящим договором срок.

1.2. По настоящему договору должник обязан уплатить проценты за пользование займом в размере 11 процентов годовых ежемесячно.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Займодавец обязан передать Заемщику указанную сумму займа в срок до «___»______________ _______ года. Моментом передачи считается момент поступления денежных средств в кассу Заемщика. По факту получения денежных средств от Займодавца стороны подписывают двусторонний акт. Сумма займа должна быть передана Заемщику единовременно и в полном объеме.

2.2. Возврат суммы займа должен быть осуществлен не позднее «___»______________ _______ года.

2.3. Сумма займа может быть возвращена Заемщиком как единовременно в полном объеме, так и по частям, однако вся сумма займа должна быть полностью возвращена Заемщиком не позднее срока, указанного в п.2.2 настоящего договора.

3.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон обязательств по настоящему договору она обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по обязательству установленному в данном договоре, будут разрешаться путем переговоров.

4.2. Если стороны не смогут урегулировать спор путем переговоров, споры будут разрешаются в судебном порядке, установленном действующим законодательством РФ.

5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента передачи Займодавцем Заемщику суммы займа и действует до полного погашения Заемщиком своих обязательств перед Займодавцем.

5.2. Настоящий договор может быть досрочно прекращен по соглашению сторон или в иных случаях установленных действующим законодательством.

6.1. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме, подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон и скреплены печатями.

6.2. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

6.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Дата рождения: _______________

Паспорт: серия ______ № ______

Займодавец : _________ /___________/

moj-jurist.ru

5.2. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

5.2. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

Статьи 311, 316, 810 ГК РФ

Условие о порядке возврата суммы займа определяет, в какой форме, каким способом будет возвращен объект займа – наличные деньги или безналичные денежные средства, а также момент, когда заем считается возвращенным.

Параграф 1 гл. 42 ГК РФ, регулирующий заемные отношения, не содержит указаний на порядок возврата займа, поэтому стороны, руководствуясь принципом свободы договора (ст. 421 ГК РФ), вправе определить порядок возврата заемных средств в договоре.

Чтобы согласовать условие о порядке возврата суммы денежного займа, сторонам необходимо определить в договоре:

– форму (наличную или безналичную) передаваемых денег и способ их передачи;

– момент возврата займа;

– возможность и порядок возврата займа частями (поэтапно);

– возможность и порядок досрочного возврата займа.

Если по условиям договора возврат суммы займа осуществляется по частям или по требованию заимодавца, а также если в договоре установлена возможность досрочного возврата заемных средств, сторонам дополнительно необходимо согласовать некоторые условия, связанные с особенностями исполнения указанных обязательств. Подробнее об этом см. п. п. 5.2.4 “Порядок возврата суммы займа частями”, 5.2.5 “Порядок досрочного возврата займа”, 5.2.6 “Порядок возврата займа по требованию заимодавца” настоящего материала.

Если порядок возврата суммы денежного займа не согласован

В этом случае сумма займа должна быть возвращена единовременно, в срок, установленный законом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ) или договором. Заемные средства по выбору заемщика могут быть переданы заимодавцу как наличными деньгами (с учетом правил и ограничений, установленных законом), так и посредством осуществления безналичных расчетов. Досрочный возврат займа будет возможен только в порядке и на основаниях, установленных законом (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ).

5.2.1. Возврат суммы займа наличными деньгами

Если стороны намерены согласовать возврат суммы займа наличными деньгами, им необходимо учесть ряд требований, предъявляемых законодательством к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям при работе с наличными деньгами.

Ограничение размера расчетов наличными деньгами

Регулирование наличных расчетов различно в зависимости от того, кем являются участники расчетов.

Так, если хотя бы одной из сторон договора денежного займа является физическое лицо и заключение договора не связано с осуществлением данным гражданином предпринимательской деятельности, то платежи по договору могут осуществляться наличными деньгами без ограничений по сумме (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Осуществление наличных расчетов юридическими лицами и гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, также допускается действующим законодательством (п. 2 ст. 861 ГК РФ). Однако для таких расчетов установлено ограничение размера платежей. Общая сумма наличных платежей в рамках одного договора не может превышать 100 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 руб. по официальному курсу Банка России на дату проведения наличных расчетов (п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У “Об осуществлении наличных расчетов”).

Порядок получения и выдачи наличных денег

Порядок работы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с наличными деньгами на территории Российской Федерации определяет Банк России (ст. 34 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”). Согласно Указанию Банка России от 11.03.2014 N 3210-У “О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства”, получение и выдача наличных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями осуществляются путем проведения кассовых операций.

Внимание! Заемщик вправе расходовать на возврат займа только наличные деньги, поступившие в кассу с его расчетного счета (п. 4 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У). Использование для этих целей наличных денег, поступивших в кассу за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги и полученных в качестве страховых премий, не допускается (п. 2 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У).

К взаиморасчетам по договорам займа, заключенным между физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, указанные выше правила по смыслу п. 1 Указания Банка России от 11.03.2014 N 3210-У не применяются.

Согласование условия о порядке возврата суммы займа наличными деньгами

С учетом ограничений и правил, установленных законом, стороны, согласовавшие возврат займа наличными деньгами, могут выбрать следующие способы передачи денег:

– выдача денег заимодавцу (или его представителю) из кассы заемщика;

– внесение заемщиком (или его представителем) наличных денег в кассу заимодавца.

Пример формулировки условия:

“Возврат займа осуществляется путем выдачи наличных денег заимодавцу из кассы заемщика”.

По смыслу п. 2 Указания Банка России от 11.03.2014 N 3210-У место проведения кассовых операций определяется руководителем организации или индивидуальным предпринимателем и может отличаться от места регистрации организации или индивидуального предпринимателя, в связи с чем сторонам рекомендуется указать в договоре адрес места нахождения кассы, в которой будет происходить возврат заемных денег.

Пример формулировки условия:

“Возврат займа производится наличными деньгами путем их внесения в кассу заимодавца, расположенную по адресу: г. ________, ул. _________, д. ____, корп. ___, оф. ___”.

Если условие о возврате займа наличными деньгами не согласовано

В этом случае форма и способ возврата заемных средств определяются по усмотрению заемщика.

Заемщик будет вправе возвратить заем наличными деньгами. При этом платежи необходимо осуществить в рублях (ст. ст. 140, 317 ГК РФ) с соблюдением установленных законом правил проведения операций с наличностью, в том числе с учетом ограничений по сумме (п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У “Об осуществлении наличных расчетов”, Указание Банка России от 11.03.2014 N 3210-У “О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства”).

Заемщик также вправе возвратить заемные средства в безналичном порядке с учетом правил ст. 862 ГК РФ.

5.2.2. Возврат суммы займа безналичными денежными средствами

Если сторонами договора денежного займа являются юридические лица и(или) граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, основным порядком расчетов между ними, в том числе и в процессе возврата займа, по смыслу п. 2 ст. 861 ГК РФ, является безналичный (Определение Конституционного Суда РФ от 13.04.2000 N 164-О). Для договоров денежного займа Гражданский кодекс РФ не устанавливает форму безналичных расчетов, применяемую по умолчанию, поэтому ее необходимо определить в договоре с учетом правил ст. 862 ГК РФ. Например, стороны могут договориться о безналичных расчетах платежными поручениями (§ 2 гл. 46 ГК РФ).

Пример формулировки условия:

“Перечисление денежных средств осуществляется в безналичном порядке платежными поручениями”.

Помимо условия о конкретной форме расчетов сторонам следует указать в договоре сведения (реквизиты), необходимые для осуществления платежа.

Перечень реквизитов и формы расчетных документов определяются в соответствии с п. п. 1.10, 1.11 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П). При этом для каждой формы безналичных расчетов установлено разное содержание расчетных документов.

Например, для оформления платежного поручения заемщику необходимы следующие сведения о заимодавце – получателе платежа:

– полное или сокращенное наименование организации – получателя платежа (для физических лиц – Ф.И.О.; для индивидуальных предпринимателей – Ф.И.О. и правовой статус; для физических лиц, занимающихся частной практикой, – Ф.И.О. и вид деятельности);

– наименование и место нахождения банка получателя платежа;

– банковский идентификационный код банка получателя платежа;

– номер открытого в подразделении Банка России корреспондентского счета банка получателя платежа;

– номер счета получателя платежа в банке.

Сведения, необходимые заемщику для правильного оформления расчетных документов при переводе денежных средств заимодавцу, сторонам рекомендуется указать в договоре.

Как правило, расчетные реквизиты сторон вносятся в специальный раздел договора.

Примеры формулировки условия:

“Перечисление денежных средств осуществляется в безналичном порядке платежными поручениями по реквизитам, указанным в разделе “Адреса и реквизиты сторон” настоящего договора”.

“Возврат займа осуществляется путем перечисления денежных средств платежным поручением на счет заимодавца по следующим реквизитам: р/сч ______________ в ________________ (указывается наименование банка), г. ________ (указывается место нахождения банка), кор/сч __________________, БИК ________________”.

Если на момент подписания договора неизвестны реквизиты, по которым заемщик должен будет перечислять денежные средства, сторонам необходимо согласовать порядок сообщения данных сведений. Сообщить реквизиты платежа после заключения договора заимодавец может путем выставления счета или путем письменного уведомления (письма, телеграммы и т.п.).

Пример формулировки условия:

“Возврат займа осуществляется путем перечисления денежных средств платежными поручениями на расчетный счет заимодавца. Реквизиты, необходимые для осуществления платежа, заимодавец обязан письменно сообщить заемщику не позднее __.__.___ (указывается дата)”.

Если условие о порядке возврата займа безналичными денежными средствами не согласовано

В этом случае форма и способ возврата заемных средств определяются по усмотрению заемщика.

Заемщик будет вправе возвратить заемные средства в безналичном порядке. Денежные средства могут быть переданы в рублях (ст. ст. 140, 317 ГК РФ) с использованием любой из форм безналичных расчетов, установленных п. 1 ст. 862 ГК РФ, по выбору заемщика.

Заем также может быть возвращен наличными деньгами с соблюдением установленных законом правил проведения операций с наличностью, в том числе с учетом ограничений по сумме (п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У “Об осуществлении наличных расчетов”, Указание Банка России от 11.03.2014 N 3210-У “О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства”).

5.2.3. Момент возврата суммы займа

Момент возврата суммы займа – определенный законом или договором момент, при наступлении которого сумма займа считается возвращенной заимодавцу, а заемщик – исполнившим свое обязательство по возврату заемных средств. Именно с момента возврата заемных средств прекращается начисление процентов на сумму займа, если иное прямо не установлено договором (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Момент возврата займа зависит от того, в какой форме – наличной или безналичной – осуществляется возврат заемных средств.

По общему правилу, установленному п. 3 ст. 810 ГК РФ, если заемщик возвращает заимодавцу наличные деньги, он считается исполнившим свои обязательства с момента их фактического вручения заимодавцу или указанному им лицу (абз. 2 п. 1 ст. 224, п. 3 ст. 810 ГК РФ). Если обязательство по возврату займа исполняется путем перечисления заимодавцу безналичных денежных средств, моментом возврата считается момент поступления суммы займа на счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Однако норма п. 3 ст. 810 ГК РФ является диспозитивной. Поэтому стороны на основании принципа свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ) вправе установить иной момент времени, с которого заемщик считается исполнившим свое обязательство по возврату заемных средств.

Если возврат займа производится наличными деньгами, то в качестве момента возврата суммы займа стороны могут установить, например, момент получения заемщиком расписки заимодавца о принятии денежных средств (абз. 1 п. 2 ст. 408 ГК РФ).

Пример формулировки условия:

“Сумма займа считается возвращенной с момента выдачи заемщику расписки заимодавца в получении суммы займа”.

При возврате займа путем проведения безналичных расчетов стороны могут установить, что обязательство по возврату займа считается исполненным в момент:

– списания денежных средств с расчетного счета заемщика;

– списания денежных средств с корреспондентского счета банка заемщика;

– зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя платежа.

Примеры формулировки условия:

“Моментом возврата суммы займа является момент списания денежных средств с расчетного счета заемщика”.

“Заемные денежные средства считаются возвращенными заимодавцу с момента их списания с корреспондентского счета банка заемщика”.

“С момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка заимодавца заемщик считается исполнившим обязательство по возврату суммы займа”.

Если условие о моменте возврата займа не согласовано

При возврате займа путем проведения безналичных расчетов моментом возврата займа будет считаться момент поступления денежных средств на расчетный счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

При возврате займа наличными деньгами моментом возврата займа будет считаться момент передачи заимодавцу (п. 3 ст. 810 ГК РФ), т.е. момент фактического поступления денег во владение заимодавца или указанного им лица (абз. 2 п. 1 ст. 224 ГК РФ).

5.2.4. Порядок возврата суммы займа частями (в рассрочку)

Параграф 1 гл. 42 ГК РФ, регулирующий заемные отношения, не содержит указаний на то, что сумма займа должна быть возвращена заимодавцу единовременно. При этом содержание п. 2 ст. 811 ГК позволяет сделать вывод, что договором может быть предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку). Таким образом, стороны, руководствуясь принципом свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ), могут предусмотреть возврат заемных средств как одним платежом, так и поэтапно (частями, в рассрочку).

При согласовании условия о возврате суммы займа в рассрочку сторонам необходимо указать:

– конкретную сумму или долю от общей суммы займа, которая будет передана на каждом этапе;

– сроки возврата заимодавцу частей суммы займа.

По правилам, установленным ст. ст. 190 – 194 ГК РФ, срок возврата части суммы займа должен быть установлен одним из следующих способов:

– истечением периода времени, определяемого годами, месяцами, неделями, днями или часами.

– указанием на событие, которое неизбежно должно наступить.

Рекомендации по согласованию сроков указанными способами см. в п. п. 5.1.1 “Способы определения срока возврата суммы займа”, 5.1.2 “Определение срока возврата займа моментом востребования” настоящего материала.

Пример формулировки условия:

“Возврат суммы займа производится поэтапно. Не позднее десятого числа каждого месяца заемщик перечисляет на расчетный счет заимодавца сумму, равную 5000 (пяти тысячам) рублей”.

Сроки возврата частей суммы займа могут быть согласованы путем составления графика платежей, который может быть включен непосредственно в текст договора или оформлен в виде приложения к договору.

Примеры формулировки условия:

“Возврат заемных средств производится по частям в следующие сроки:

– 20% (двадцать процентов) от суммы займа – 20 июня 2014 г.;

– 30% (тридцать процентов) от суммы займа – 25 августа 2014 г.;

– 50% (пятьдесят процентов) от суммы займа – 18 ноября 2014 г.”

“График возврата суммы займа:

Итого: 1 000 000 (один миллион) рублей 00 коп.”.

Если договором не установлен срок (периодичность) или размер отдельных платежей при возврате суммы займа по частям

В этом случае условие о порядке поэтапного возврата суммы займа считается несогласованным. Заимодавец не сможет потребовать частичного или полного возврата денежных средств до истечения установленного договором срока займа (см. Риск заимодавца 5.2.1).

5.2.5. Порядок досрочного возврата суммы займа

Обязательство по возврату суммы займа может быть исполнено заемщиком до наступления определенного договором срока возврата с учетом правил, установленных законом или договором (ст. 315 ГК РФ). Порядок и условия досрочного возврата займа установлены п. 2 ст. 810 ГК РФ и различаются в зависимости от того, является заем процентным или беспроцентным.

Так, право на досрочный возврат беспроцентного займа законом не ограничено. Заемщик может досрочно вернуть заемные средства по своему усмотрению, если иное прямо не установлено договором (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Заем, предоставленный под проценты, может быть погашен досрочно без согласия заимодавца только в случае, если денежные средства были предоставлены заемщику для личного, семейного и тому подобного использования. Однако в этом случае закон требует от заемщика предварительно, не менее чем за 30 дней (если меньший срок не установлен договором), уведомить заимодавца о предстоящем досрочном возврате (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Досрочный возврат заемных средств, предоставленных под проценты для нужд, не связанных с личным семейным и тому подобным использованием, возможен только с разрешения заимодавца (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Однако положения п. 2 ст. 810 ГК РФ являются диспозитивными, и стороны вправе определить иные условия и порядок досрочного возврата займа.

Согласование права заемщика (или запрета) на досрочный возврат суммы займа

Для согласования возможности досрочного возврата заемщиком без получения согласия заимодавца суммы займа, предоставленного под проценты в предпринимательских отношениях, в договоре необходимо предусмотреть соответствующее условие.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа без получения согласия заимодавца”.

В текст договора беспроцентного займа (а также договора процентного займа, предоставленного для личных нужд) может быть включено условие о необходимости получения заемщиком согласия заимодавца на досрочный возврат суммы заемных средств.

Пример формулировки условия:

“Досрочный возврат суммы займа без согласия заимодавца не допускается”.

Согласование порядка получения заемщиком согласия заимодавца на досрочный возврат суммы займа

Если законом или договором установлена необходимость получения от заимодавца согласия на досрочный возврат суммы займа, сторонам рекомендуется определить в договоре порядок получения согласия. Для этого следует предусмотреть срок и способ (а при необходимости – и форму) направления запроса заемщика и ответа заимодавца о возможности или невозможности досрочно принять исполнение по договору.

Пример формулировки условия:

“В случае намерения возвратить заемные средства ранее срока, установленного п. ____ настоящего договора, заемщик обязан направить заимодавцу письменный запрос о возможности досрочного возвращения суммы займа или ее части.

Заимодавец, получивший запрос заемщика о возможности досрочного возвращения суммы займа, обязан в течение _______ (указывается срок цифрами и прописью) __________ (рабочих/календарных) дней отправить заемщику письменное уведомление о согласии принять или об отказе в принятии досрочного возвращения. По истечении указанного срока согласие на досрочный возврат считается _________ (полученным/не полученным)”.

Согласование порядка уведомления заимодавца о планируемом досрочном возврате суммы займа

Если законом или договором заемщику предоставлено право досрочного возврата суммы займа, стороны могут установить обязанность заемщика предварительно уведомлять заимодавца о досрочном возврате. При этом в договоре рекомендуется определить форму такого уведомления, а также срок и способ его направления.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 2 (два) месяца до дня такого возврата. Уведомление направляется заимодавцу по форме, установленной приложением N 2 к настоящему договору, ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении либо путем вручения письменного уведомления заимодавцу в месте его нахождения”.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного гражданину для личного и тому подобного использования, может быть возвращена досрочно только при условии предварительного уведомления заимодавца не менее чем за 30 дней до даты возврата. Данная норма не содержит явно выраженного запрета на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного этой нормой правила. Однако содержание абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ позволяет сделать вывод, что действие данной нормы направлено на защиту интересов слабой стороны договора, а именно физического лица, выступающего в качестве заемщика. Согласно п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 изменение сторонами правил такой нормы недопустимо, если изменение повлечет нарушение охраняемых законом интересов слабой стороны сделки. Таким образом, стороны не могут отменить договором право заемщика-гражданина на досрочный возврат займа, т.е. в данном случае норма является императивной. В то же время представляется, что обязанность заемщика-гражданина по уведомлению заимодавца о предстоящем досрочном возврате заемных средств может быть исключена, поскольку такое соглашение сторон улучшит положение слабой стороны договора.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или частично. Уведомления заимодавца о досрочном возврате не требуется”.

Нормой абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность уменьшения срока предварительного уведомления по соглашению сторон. Таким образом, стороны вправе, сохранив за заемщиком обязанность по уведомлению заимодавца о предстоящем досрочном возврате займа, сократить срок направления такого сообщения.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до дня возврата”.

Согласование ограничений на досрочный возврат суммы займа

Установленное законом или договором право заемщика на досрочный возврат займа может быть ограничено по сумме или сроку. Так, стороны могут установить в договоре:

– максимальную и(или) минимальную сумму платежа, вносимого досрочно (при возврате займа по частям);

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям. Минимальная сумма досрочного платежа – _____ (указывается сумма в определенной валюте, цифрами и прописью)”.

– возможность досрочного возврата займа не ранее истечения определенного срока с момента передачи займа.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям, но не ранее чем через 11 (одиннадцать) месяцев после начала пользования заемными средствами”.

Если досрочный возврат суммы займа не одобрен/не запрещен в договоре

Беспроцентный заем может быть досрочно возвращен в любое время по усмотрению заемщика (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Заем, предоставленный под проценты для личных и семейных нужд, может быть досрочно возвращен не ранее чем через 30 дней после уведомления заимодавца о предстоящем возврате (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Сумма займа, предоставленного под проценты, для нужд, не связанных с личным семейным и тому подобным использованием, может быть возвращена досрочно лишь с согласия заимодавца (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

5.2.6. Порядок возврата суммы займа по требованию заимодавца

Возврат заемных средств по требованию заимодавца производится в следующих случаях:

– стороны договора определили срок возврата займа моментом востребования (о согласовании срока возврата займа указанным способом см. п. 5.1.2 “Определение срока возврата займа моментом востребования” настоящего материала);

– стороны не согласовали срок возврата займа (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ);

– заемщик нарушил условия договора, использовав заемные средства нецелевым способом и не предоставив заимодавцу возможности проконтролировать целевое расходование суммы займа (ст. 814 ГК РФ);

– заемщик допустил просрочку возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Параграф 1 гл. 42 ГК РФ, регулирующий заемные отношения, не содержит указаний на порядок возврата займа в указанных случаях. Поэтому стороны, руководствуясь принципом свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ), могут определить данный порядок в договоре.

Для наиболее полного урегулирования порядка возврата займа по требованию заимодавца сторонам рекомендуется согласовать:

– документ, которым будет истребован заем, и форму такого документа;

– способ его направления заемщику;

– момент начала течения срока, в который заем должен быть возвращен заимодавцу.

Согласование формы требования о возврате займа

В законе не определена форма требования о возврате займа, поэтому стороны вправе самостоятельно согласовать вид, форму и(или) содержание документа, которым будет истребована сумма займа, в договоре (ст. 421 ГК РФ).

Примеры формулировки условия:

“Требование составляется по форме, установленной приложением N __ к настоящему договору”.

“Заимодавец предъявляет требование о возврате заемных средств путем выставления заемщику счета на оплату”.

Согласование способа направления требования о возврате суммы займа

Требование о возврате суммы займа является юридически значимым сообщением, поскольку порождает обязанность заемщика возвратить заимодавцу денежные средства (ст. 165.1 ГК РФ). Правовые последствия такого сообщения возникают после доставки его адресату (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). В связи с этим для защиты интересов заимодавца сторонам рекомендуется выбрать такой способ отправки требования о возврате займа, при котором заимодавец сможет доказать, что сообщение заемщиком получено. Например, требование может быть направлено телеграммой или письмом с уведомлением о вручении, а также непосредственно вручено заемщику при условии проставления заемщиком на копии документа отметки о получении (дата, подпись, расшифровка подписи). Если в качестве способа направления требования о возврате стороны избрали телеграфную, почтовую связь или курьерскую доставку, в договоре следует указать адрес заемщика, по которому должно быть направлено требование о возврате.

Пример формулировки условия:

“Требование о возврате суммы займа или ее части подлежит направлению по адресу заемщика, указанному в разделе ___ настоящего договора, заказным письмом с уведомлением о вручении”.

При отсутствии в договоре информации о месте нахождения заемщика и(или) адреса для направления корреспонденции заимодавец имеет право использовать адрес постоянного действующего исполнительного органа получателя, указанный в ЕГРЮЛ. Такой адрес отражается в ЕГРЮЛ для целей осуществления связи с юридическим лицом, что следует из пп. “в” п. 1 ст. 5 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ “О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей”.

Внимание! Если заемщик не примет мер к получению документов по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, он не сможет в дальнейшем ссылаться на то, что требование о возврате займа не было им получено. Данный вывод следует из содержания п. 3 ст. 54 ГК РФ, п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.07.2013 N 61 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с достоверностью адреса юридического лица”. Согласно названному пункту Постановления юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, которые поступили по его адресу, указанному в ЕГРЮЛ, а также риск отсутствия по этому адресу своего органа или представителя. В соответствии с п. 3 ст. 54 ГК РФ в редакции, вступающей в силу с 1 сентября 2014 г., сообщения, доставленные по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу.

В отношениях с третьими лицами, добросовестно полагавшимися на данные ЕГРЮЛ, юридическое лицо не вправе ссылаться на недостоверность информации, отраженной в реестре, и на сведения об адресе, в нем не указанные, за исключением случаев, предусмотренных абз. 2 п. 2 ст. 51 ГК РФ.

Заемщик также не вправе ссылаться на неполучение требования о возврате займа в том случае, если указанный документ поступил адресату, но по обстоятельствам, зависящим от него, не был ему вручен или адресат не ознакомился с ним (абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Согласование ограничений по сроку предъявления требования о возврате суммы займа

Если стороны договора определили срок возврата займа моментом востребования, при согласовании порядка предъявления требования они могут установить, что требование о возврате не может быть направлено ранее определенного срока.

Пример формулировки условия:

“Требование о возврате суммы займа или ее части не может быть предъявлено заимодавцем ранее __.__.20__”.

Если условие о порядке возврата займа по требованию заимодавца не согласовано

Заем должен быть возвращен в течение 30 дней после предъявления заимодавцем соответствующего требования (ст. 810 ГК РФ). Форма и способ направления требования определяются по выбору заимодавца. Моментом востребования займа может считаться дата подачи иска о взыскании с заемщика суммы займа (Постановление ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 по делу N А49-3122/2011). При этом требование о возврате может быть предъявлено путем направления заимодавцем заемщику копии искового заявления о возврате суммы займа.

– Судебную практику, подтверждающую, что направление заимодавцем заемщику копии искового заявления о возврате суммы займа суд может признать надлежащим требованием возврата этой суммы, см. в Путеводителе по судебной практике.

narodirossii.ru

Популярное:

  • Закон вступление в права наследства Основное содержание закона о наследстве Закон о наследстве регулирует особую процедуру, которая обусловливает переход прав и обязанностей, а также имущества умершего гражданина его родственникам или иным лицам, в том числе […]
  • Жалоба на методиста Если не устраивает заведующая детским садом … Вопрос: Добрый день! Г. Калининград. Скажите, пожалуйста, если родителей полностью не устраивает заведующая детским садом, могут ли они требовать от начальника управления образования […]
  • Бланк заявления иностранного гражданина по месту жительства Как составляется заявление иностранного гражданина или лица без гражданства о регистрации по месту жительства Житель другого государства, прибывший в РФ, должен подать в миграционную службу заявление иностранного гражданина или […]
  • Помощь юриста по автокредиту Суд по автокредиту – советы адвоката Если вы берете целевой кредит на покупку автомобиля, то купленная вами машина будет оформлена как залог. Грубо говоря, в случае невыплаты автокредита банк имеет право забрать у вас автомобиль […]
  • Счетчики на газ закон Президент РФ отменил обязательную установку счетчиков на газ Президент Владимир Путин подписал закон, который вносит поправку в закон № 261-ФЗ "Об энергосбережении. " и отменяет обязательную установку газовых счетчиков в […]
  • Когда пенсии за январь 2013 ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ О НОВОМ ЗАКОНОПРОЕКТЕ О ПЕНСИЯХ Подписка на новости Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail. 27 декабря 2013 График выплаты пенсий, ЕДВ и иных социальных выплат за январь 2014 года […]
  • Получить пенсионные накопления по наследству Как унаследовать средства пенсионных накоплений наследодателя? Наследодатель при жизни вправе в любое время подать заявление в территориальный орган ПФР и определить конкретных лиц (правопреемников) и доли средств, которые […]
  • Основные признаки права собственности Понятие и основные признаки права собственности на природные объекты и ресурсы. ГК, Статья 209. Содержание права собственности. Право владения означает закрепленную законом возможность фактичес­кого обладания природным объектом, […]