Выплаты по страховому случаю при пожаре

Содержание:

03.10.2012 — Страховые случаи, при которых в обязательном порядке выплачивается компенсация

Заключая договор о страховании жилой недвижимости, необходимо четко указывать ситуации, которые подлежат выплатам страховой компенсации. Обязательными выплатами страхового ущерба являются случаи, когда ущерб нанесен без вмешательства третьих лиц. К подобным обстоятельствам относятся:

— Ущерб, причиненный водой, прорыв отопления, канализации, водопровода, или же ущерб, нанесенный срабатыванием противопожарной системы. При данном ущербе все системы должны монтироваться без технического нарушения технологий.
— В случае кражи со взломом, разбоя и действия грабителей, вандализма по отношению к застрахованному имуществу или намеренного поджога, клиент страховой компании может рассчитывать на компенсацию ущерба.
— Поджог имущества, вызванный природными явлениями, будь то молния или большие пожары в районе застрахованного объекта, а также взрыв или возгорание бытового газа. Страховым случаем не считается умышленный поджог.
— В случае если на застрахованный объект падает летательный аппарат, космический объект или части метеозондов, а также в случае столкновения автотранспорта с объектом недвижимости, страховка будет выплачена и на нее например, можно купить квартиру в новостройке в центре.
— Разрушение – частичное или полное, повреждения, причиненные стихийными бедствиями, рассматриваются как случаи обязательной выплаты страховой суммы.

Если же говорить о случаях, при которых рассчитывать на выплату страховой суммы не придется, то к таким случаям относятся повреждения дома, квартиры и прочей жилой недвижимости от таких видов повреждений:

— Ущерб от разрушения дома из-за аварийного состояния, и ошибок, которые были допущены, в результате строительства и проектирования.
— Ущерб, нанесенный зданию (вплоть до полного обвала) воздействия внешних воздействий.
— Пожар, затопление, разрушение или частичное повреждение застрахованного объекта из-за использования неисправной техники, как бытовой, так и строительной.
— Намеренное вредительство страхователя с целью получения страховой компенсации.
— Ущерб, нанесенный природными процессами, такими как появление плесени или грибка, гниение и прочее.

Для того чтобы получить компенсацию по страховому случаю, необходимо выполнить ряд обязательных процедур, без которых получить страховку будет невозможно. При наступлении страхового случая необходимо пригласить на объект страхового агента, который и составит акт. После составления акта приглашается агент, который составит смету убытков и смету восстановления.

После этого клиент страховой фирмы обязан представить справки из органов, которые расследуют происшествие и дают экспертную оценку. Принести справку от компании, которая возьмется производить ремонт и прочие восстановительные работы. В данной справке будут указаны реквизиты, на которые в течение 10 дней необходимо произвести перечисление средств. Средний срок решения страховых выплат составляет 20 дней, а в случае, если объект страховки находится за пределами города, то решение о выплате компенсации может затянуться до 2-х месяцев.

www.bpps.ru

Загородный дом: как получить страховую выплату. Заповедь для пользователя: не покупаться на дешевый тариф, говорить только правду, следовать инструкции. Компенсация может составить и 20 млн рублей

Как уберечь свой дом от пожаров, потопов, стихийных бедствий, а также от противоправных действий очень нехороших третьих лиц — ответ известен. Нужно купить страховку. Однако это еще полдела. Не дай бог, произошел страховой случай, надо суметь получить компенсацию. Это целая наука, о которой мы сегодня и поговорим.

На пути к выплате
Чтобы без проблем получить страховую выплату, прежде всего, необходимо внимательно ознакомиться с договором и правилами страхования еще до подписания документов. Там подробно излагается все, что относится к страховым случаям, а что нет, а также дается определение всех страховых событий: наводнения, урагана, противоправных действий третьих лиц и т.п. Страхователь может подразумевать под событием что-то свое, а страховая компания – нечто другое.

Например, для обычного обывателя затопление – это вода, появившаяся посреди комнаты, а для страховщика затоплением может быть лишь лужа, образовавшаяся в результате аварии водопровода или канализации, а не во время ливня, когда вода проникла в помещение через незакрытые окна или прохудившуюся крышу. Точно так же и с ветром: «Страховая компания может отказать в выплате, когда сила ветра ниже указанной в правилах страхования. Подразумевается, что если дом пострадал при не такой уж значительной скорости ветра, то, возможно, при его строительстве не учтены какие-то важные моменты», — объясняет Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». Также в правилах страхования указываются исключения из страхового покрытия и события, которые позволяют страховым компаниям отказать в выплате. Например, при стандартном наборе рисков не возмещается ущерб, причиненный недвижимости и имуществу в случае военных действий или террористических актов, а также по умыслу и вине страхователя, скажем, когда он не выключил утюг или оставил на кухне непогашенную сигарету либо специально поджег дом.

Ну а если при чтении правил страхования что-то остается непонятным, нужно, не стесняясь, задавать все интересующие вопросы специалистам страховщика. Причем вежливые, полные и грамотные ответы – дополнительный стимул выбрать именно эту страховую компанию.

Переходя же к процессу страхования и расчету тарифа, нужно внимательно проследить за тем, чтобы страховщик указал в полисе все страхуемое имущество, либо к полису должен быть приложен отдельный перечень застрахованного имущества с подробным описанием объектов (там, где возможно, лучше указывать и марку, и модель). Когда проводится осмотр недвижимости, важно проследить, чтобы к акту осмотра были приложены сделанные фотографии, а в самом акте не было ошибок, например, если перекрытия бетонные, а представитель страховщика укажет, что деревянные, его нужно поправить, ведь это не только увеличит тариф, но и может привести к отказу в выплате, так как одно из обязательных условий страхования – отсутствие ложных сведений. Именно поэтому не стоит обманывать страховые компании: «На все вопросы необходимо отвечать исключительно правду, даже если при этом страхователь лишается какой-либо скидки», — советует Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие», ведь выплата важнее скидки.

Заключив договор страхования, нужно четко исполнять свои обязанности, оговоренные в правилах. Например, сообщать в страховую компанию сведения об изменениях в составе или характеристиках застрахованного имущества и своевременно оплачивать страховые взносы, если оплата производится в рассрочку.

А если произошло событие, которое может быть отнесено к страховым случаям, в первую очередь надо принять доступные и разумные меры по уменьшению ущерба, а потом необходимо вновь обратиться к правилам страхования, где подробно описан весь порядок действий. «По условиям большинства компаний сначала требуется незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая страховщику. Это можно сделать по телефону, по факсу либо иным доступным способом», — рассказывает Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании Zurich. В компании подскажут, в какую службу нужно обратиться и какие собрать документы (впрочем, все это указывается еще и в правилах страхования). Так, при пожаре это орган Государственного пожарного надзора, при противоправных действиях третьих лиц и кражах – полиция, при авариях — аварийные службы и жилищно-эксплуатационные организации.

Потом нужно подать в страховую компанию письменное заявление о страховом случае. Тут важно не пропустить сроков, установленных в правилах страхования. В большинстве организаций на это отводится 3-5 рабочих дней с момента установления страхового случая. Страховщик наверняка осмотрит пострадавшую недвижимость, а при необходимости проведет независимую экспертизу. Страхователь же должен собрать требуемый пакет документов, обусловленный произошедшим событием: «Для каждого события есть свой перечень документов. Для рисков по заливу — он один, для рисков, связанных с пожаром, – другой», — сообщает Юлия Шимова (Zurich). Обычно эти перечни также указываются в правилах страхования, да и специалисты компании наверняка подскажут, какие документы и справки нужно принести. «Как правило, требуются документ, удостоверяющий личность, документ из компетентного органа, подтверждающий факт и причину страхового случая, и документ, свидетельствующий об имущественном интересе на застрахованные объекты (например, свидетельство о собственности. – От ред.)», — рассказывает Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО СК «Альянс». Когда все необходимые документы предоставлены, страховая компания принимает решение о выплате и ее размере. В большинстве случаев, если страхователь не уличен в обмане, а пакет документов полный, отказов в выплате не бывает. «А если все-таки неправомерно отказали, то сначала нужно обращаться с жалобой в страховую компанию, а при отрицательном решении — к регулятору (ФСФР), а затем и с иском в суд», — советует Артем Искра (СК «Альянс»).

Стоит еще отметить, что, выбирая страховую компанию для защиты своего имущества, нужно внимательно изучить ее рейтинги и почитать отзывы других страхователей на профильных сайтах. А еще важно сравнить цены, учитывая, что бесплатный сыр бывает только в мышеловках. «Когда одна страховая компания предлагает застраховать дом по ценам намного ниже среднерыночных, то нужно насторожиться, поскольку, скорее всего, она не планирует выплачивать возмещения или убрала из покрытия наиболее вероятные риски или поставила очень большую франшизу», — предупреждает Наталья Кузьмина, директор департамента продаж САО «ГЕФЕСТ». Таким образом, всегда надо понимать, почему стоимость полиса ниже, чем у конкурентов, и экономить только в том случае, если предложенные условия по низкой цене полностью подходят, а репутация страховщика довольно высокая.

Примеры из страховой практики
Крупные страховые компании, существующие на рынке долгое время и пользующиеся уважением, не отказывают в возмещении убытка без веских на то причин, а вот выплаты порой делают очень существенные, которые покрывают все потери страхователя.

«Самые большие выплаты чаще всего связаны с полной или частичной утратой загородных строений в результате пожара из-за короткого замыкания, неправильной эксплуатации и установки печей и каминов. Например, в Волгограде в январе этого года сгорел жилой дом из-за возгорания электропроводки. Дом был застрахован в рамках программы «Формула комфорта» на 6,7 млн рублей, полис стоил 40 тыс. руб., а выплата составила 5,6 млн руб.», — рассказывает Елена Родюкова, руководитель отдела имущественного страхования департамента розничных продаж группы «Ренессанс страхование». Подобный случай вспоминает и Любовь Кононенко (СК «Согласие»): «В январе 2012 года был заключен договор страхования жилого дома и хозяйственно-бытовых построек в Красногорском районе Московский области. Жилой дом из бруса, обложенный кирпичом, общей площадью 180 кв. м, был застрахован на 3,5 млн рублей, а баня, гараж и хозблок — еще на 810 тыс. руб. За страхование домовладения страхователь заплатил 17 761 рубль (2 равными взносами). В начале июля в результате короткого замыкания в мансардном этаже возник пожар: выгорел мансардный этаж, пострадало находившееся там домашнее имущество, обрушилась часть кровли, первый этаж и расположенное на нем имущество частично сгорели, а частично пострадали от воды в результате тушения пожара. Водой залило и подвальное помещение. Пожар признали страховым случаем, была произведена выплата возмещения в размере 2 млн 706 тыс. руб

Были серьезные пожары и в истории СК «Альянс», причем последствия одного из них даже стали самым крупным убытком в этом году: «Этот случай произошел в феврале: сгорел коттедж в Одинцовском районе Московской области. Причина пожара весьма распространенная — короткое замыкание электропроводки. Страхователь находился в доме, ужинал с семьей и все равно не смог потушить пожар собственными силами. Сумма страховой выплаты составила порядка 20 млн руб., причем компания не только возместила прямой ущерб имуществу, но и в соответствии с договором компенсировала расходы на разбор и вывоз мусора с территории дома, где случился пожар», — рассказывает Артем Искра.

Встречаются в практике страховщиков и поджоги. «Так, в конце декабря 2010 года наш клиент пострадал от злоумышленников, которые подожгли его загородный дом в Ленинградской области стоимостью 8,7 млн руб. В результате пожара были уничтожены не только само здание и имущество в нем, но даже уличные фонари. В первом квартале этого года клиент получил выплату 7,38 млн рублей. При этом стоимость полиса составляла 80 тыс. руб.», — сообщает Елена Родюкова (группа «Ренессанс страхование»).

www.metrinfo.ru

Компенсация ущерба при пожаре государством и страховыми

Пожар – одно из самых частых стихийных бедствий.

Результатом пожара зачастую становится полное уничтожение имущества. Что делать, если это произошло?

Возместить ущерб от пожара можно с виновного в нем лица, со страховой фирмы или с государства.

В статье мы рассмотрим варианты получения компенсации от страховой компании и администрации (государственных органов).

Порядок определения ущерба

Ущерб – это повреждение материальных ценностей из-за факторов пожара – огня, дыма, копоти.

Ущерб от пожара включает ущерб недвижимости, транспортным средствам, фондам и оборотным средствам, ценным бумагам и любому личному имуществу.

  • Ущерб определяется из выписок решений суда, бухгалтерских справок с места пожара, документов страховых компаний и собственников имущества.
  • Косвенный ущерб определяется для общего определения потерь, но не входит в ведомственный учет.
  • Ущерб основным фондам собственника (жилые помещения) исчисляется как стоимость последней переоценки минус стоимость остатков. При незавершенном ремонте учитывается выполненный объем работ.
  • Ущерб оборотным средствам определяется как вычет из стоимости ценностей (цены учета до пожара) оставшихся после пожара ценностей.
  • Ущерб для застрахованного имущества определяется справкой об ущербе из страховой компании. Для незастрахованного – по документам собственника или по средней величине ущерба на однородных объектах.
  • Уничтожение ценных бумаг рассчитывается по их номинальной стоимости.
  • Уничтожение имущества, приобретенного за валюту, переводится в рублевый эквивалент по курсу ЦБ на момент пожара.
  • Не возмещается ущерб третьим лицам. Исключение – возмещение вреда подразделением.
  • Ущерб грузам – по документам на него.

Когда компенсирует государство?

За компенсацией ущерба от пожара к государству следует обращаться в последнюю очередь.

Когда нет виновника пожара или он отказывается платить на законных основаниях, или когда имущество не было застраховано.

Государство не обязано возмещать ущерб, и делает это в исключительных случаях.

Администрация может выделить новое жилье из резерва или выплатить компенсацию для покупки при условиях:

  • Пожар случился по вине государственных служб. Например, электрик из ЖЭКа неправильно подсоединил проводку, а позже ее замкнуло.
  • Граждане остались без средств к существованию, сгорело все имущество, личные вещи и единственное жилье.
  • Дом должен быть в собственности пострадавших (общая или доля).
  • Пожар случился по вине стихийного бедствия.

Суммы компенсации от государства в любом случае будут небольшие, примерно до 120000 рублей и выше.

Список документов

Для обращения в администрацию по вопросам компенсации следует собрать документы:

  1. Паспорт.
  2. Документ, подтверждающий право собственности на дом.
  3. Документ, удостоверяющий факт пожара или акт о пожаре (подлинник с копией).
  4. Документы из суда с определением виновных и причин пожара.
  5. Отказ в возбуждении дела при пожаре.
  6. Технический паспорт личного дома и выписка из домовой книги.
  7. Реквизиты счета в кредитной организации.
  8. Справки из Ростехинвентаризации и службы государственной регистрации, кадастра и картографии об отсутствии другого жилья каждого члена семьи из домовой книги.

Размер страховых выплат

На компенсацию ущерба при пожаре можно рассчитывать, если с ней был заключен страховой договор и пожар признан страховым случаем.

Для взыскания ущерба потребуются документы:

  • Заявление о возмещении страховки при страховом случае.
  • Паспорт.
  • Страховой полис.
  • Документы на право собственности.
  • Акт о пожаре и заключение экспертизы Государственного пожарного надзора о причинах возгорания.
  • Иные документы, предусмотренные в страховых компаниях.

Порядок получения компенсации

Если вы пострадали в результате пожара и решили обратиться за компенсацией к государству, то законом установлен срок подобного обращения в 2 года.

Перед походом в администрацию следует собрать все документы о пожаре, а также желательно провести независимую экспертизу возгорания.

  • В Администрацию города или района подается заявление, где описываются причины пожара и мотивы, побудившие требовать компенсации от государства.
  • Заявление рассматривается и выносится решение. Сроки рассмотрения зависят от региона.
  • Величина возмещения определяется специальной комиссией, издающей акт о возмещении вреда.

Процедура возмещения вреда от пожара в страховой фирме определяется в уставных документах по принципу законности. Для уточнения обращайтесь заранее в свою организацию.

Компенсация морального вреда

При возмещении материального вреда с виновника пожара через суд можно потребовать и возмещение морального вреда.

Моральный вред признается тогда, когда человеку были нанесены физические и нравственные страдания при нарушении его прав.

Факт утраты имущества не является основанием признать наличие морального вреда. Истец в суде должен доказать, что страдания были и что они были именно в результате порчи имущества пожаром.
Размер морального вреда истец определяет сам, но реальную величину выплат постановляет суд.

Если пожар произошел в соседней квартире

Если ваша квартира пострадала из-за тушения пожара в другой квартире (огонь, задымление или залив водой пожарниками), то на основании п. 1 ст. 15 ГК РФ вы можете потребовать от собственника квартиры полного возмещения ущерба.

Правило о возмещении убытков лицом, причинившим вред, общее (ст. 1064 ГК РФ). При этом возместить вред можно путем предоставления такой же вещи, ремонта или возмещения убытков с помощью денег (ст. 1082 ГК РФ).

Вина за причинение вреда при крайней необходимости, когда нельзя было избежать этого иными средствами, определяется судом и может быть возложена как на виновника, так и на лицо, в интересах которого он действовал.

Пожарники и иные лица, участвовавшие в тушении пожара, при причинении вреда имуществу из-за крайней необходимости от ответственности освобождаются.

antistrahovoy.ru

Страховые выплаты после пожара

Страховые выплаты после пожара – это всегда существенная помощь пострадавшим, фактически единственный шанс минимизировать ущерб и получить средства к существованию в этот нелегкий период. Однако даже при наличии полиса не всегда можно получить данные средства, ведь именно в случае пожара компании отказывают чаще всего. Получить компенсации при пожаре дома со стороны страховщика все же возможно, судебная практика, ложившаяся в стране, чаще оказывается на стороне пострадавшего, но не страхователя. Наш адвокат по страховым спорам поможет выиграть суд: профессионально, выгодно и в срок.

Как и куда обращаться при наступлении страхового случая после пожара?

Существует определенный перечень того, что делать, если сгорел застрахованный дом:

  • найти полис и документы, подтверждающие личность;
  • получить копию заключения о происшествии и его причинах;
  • оценить ущерб и задокументировать;
  • написать заявление страховщику.

После этого необходимо дождаться ответа компании и назначения экспертизы уже с их стороны. Возможны три варианта развития событий:

  1. наименее вероятный: экспертиза подтверждает оценку владельца, страховщик соглашается с выплатой.
  2. наиболее распространенный: сумма ущерба оказывается значительно заниженной, страховщик соглашается выплатить только ее, а владелец имущества может либо согласиться, либо подать в суд.
  3. не менее распространённый: страховщик после оценки признает случай не страховым и отказывает в выплате совсем. В этом случае следует сразу обращаться в суд, приложив к заявлению все документы для взыскания ущерба от пожара со страховой компании и результаты экспертизы.

Когда могут отказать в страховой выплате после пожара?

Чаще всего недобросовестные страховщики ссылаются на тот факт, что возгорание произошло по вине другого владельца соседнего жилья. Этот пункт действительно может быть отдельно прописан в договоре, но его можно и нужно оспаривать, поскольку закон таких исключений не предусматривает.

Еще одна распространенная причина отказа – вина самого владельца. Неисправная плита или газовая колонка, старая проводка – все это не причины для отказа в выплате. Если страховая ответила, что не страховой случай при пожаре дома и указала именно эту причину, следует напомнить ей, что, согласно закону, это не умышленное уничтожение имущества, а потому и причин для отказа попросту нет. Порядок получения страховой выплаты при пожаре будет определен уже судом после тщательного разбирательства. Однако владельцу следует приготовиться к солидным судебным издержкам, поскольку доказать что-либо в случае пожара крайне непросто.

Иные возмещения ущерба при пожаре

Следует учесть, что российское законодательство предусматривает еще ряд компенсаций пострадавших при пожаре к ним в частности относятся:

  • в случае, если жилое помещение не застраховано, собственнику следует обратить внимание на взыскание суммы ущерба с виновника данного события. В данном случае, если лицо умышленно причинило вред путем поджога можно компенсировать ущерб путем подготовки гражданского иска в уголовном деле.
  • компенсация предоставляемая государством, данные выплаты имеют место в крайних случая и при совокупности определенный условий, а именно пожар вызван каким либо стихийным бедствием, жилое помещение находится в собственности пострадавшего, жилье является единственным.

Спор со страховой организацией по страховой выплате

Следует подробно рассмотреть ситуации, когда страховая организация отказывается признать происшествие страховым случаем или должным образом не оценивает, причиненный ущерб.

Данные страховые споры и их разрешение происходит, как правило, в судебной инстанции. Однако прежде чем составлять исковое заявление и готовиться к судебной борьбе с страхователем необходимо рассмотреть вопрос досудебного порядка урегулирования данного спора.

В данном случае следует рассмотреть претензионный порядок урегулирования, при этом пострадавшие нередко задаются вопросом, как составить претензию на страховую компанию правильно и максимально эффективно с целью увеличения их шансов на полноценную страховую выплату. Для решения данного вопроса лучше обратиться к нашим опытным адвокатам, имеющим в данной области огромный опыт.

Не следует также забывать о государственном контроле за деятельностью страховых компаний и возможностью обращения с жалобой на не неправомерные действия страховой организации.

Практика разрешения данных жалобы разнообразна, в том числе не всегда в пользу потребителя, ввиду чего окончательно данный спор сможет быть разрешен только в суде.

Смотрите видео нашего канала YouTube про возмещение страховой выплаты, если страховая не платит, какие действия будут наиболее эффективными в восстановлении права. Пишите в комментариях свой вопрос и адвокат по страховым случаям ответит Вам бесплатно: профессионально и в срок.

Однако если Вы все же решили обратиться в государственный орган следует учесть, что обращения, как правило, адресуются в органы прокуратуры, Роспотребнадзора, большей популярностью также пользуется жалоба в Центробанк на страховую компанию. Данные органы полномочны провести проверку деятельности страхователя, обязать устранить нарушения законодательства РФ.

Если Вам интересен представленная информация ознакомьтесь также: как отказаться от дополнительной страховки, статья содержит очень полезный материал. Обращайтесь к нашему адвокату, который поможет советом, составлением процессуального документа, представительством в страховой и судебных органах. Решим Вашу проблему вместе уже сегодня.

katsaylidi.ru

Страховое возмещение: Выплаченное или несостоявшееся

Тезис «Застрахуйся и спи спокойно» не вполне корректен. Страховка, безусловно, позволяет получить компенсацию ущерба, если дом сгорит или будет поврежден, скажем, в результате наводнения. Но существуют определенные условия получения выплаты, и если их не соблюдать, можно остаться с проблемой один на один.

Каковы же условия получения выплаты? Прежде всего владелец пострадавшего имущества должен зафиксировать сам факт наступления страхового случая (с помощью соответствующих организаций), подготовить пакет документов, составить грамотное заявление.

Случилось страшное…

При наступлении события, которое имеет признаки страхового случая (чтобы понять, имеет оно их или не имеет, заблаговременно изучите условия страхования), необходимо в первую очередь сообщить о происшествии в компетентные органы.

Так, при пожаре следует вызвать представителей Управления государственной пожарной службы. Причем даже если огонь потушен самостоятельно — ведь для получения выплаты вам потребуется акт о пожаре с указанием причины и места возгорания. Если к пожару привел взрыв газа, нужно вызвать еще и сотрудников организации, отвечающей за газовые сети.

При заливе водой порядок действий может быть разный. Если водица пожаловала к вам из смежной секции таунхауса, вызывайте представителей эксплуатационных служб. Если же затопление наступило в результате наводнения и других стихийных бедствий, потребуется справка из Гидрометеослужбы.

Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц» (кража, грабеж и проч.), нужно обязательно позвонить в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье.

Примечание

Как только факт наступления страхового случая зафиксирован (или параллельно с разбирательством), необходимо сообщить о «неприятном событии» страховой компании — по телефону диспетчера или факсу (некоторые крупные компании принимают сигналы круглосуточно). Это нужно сделать в течение 24 часов после получения известия о происшествии.

При наступлении страхового случая важно сохранить пострадавшее имущество до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось в результате происшествия. Но домо-владелец должен обязательно принять меры для уменьшения ущерба. Например, затушить пожар самостоятельно, если огонь небольшой, или срочно вызвать пожарных, если «красный петух» охватил значительную площадь. А выбрасывать обгоревшие предметы и оттирать стены от копоти, пока страховщик не сфотографирует все как есть, не следует.

Выплата или невыплата?

Страхование производится только от конкретных и перечисленных в договоре страховых рисков. Возмещение не выплачивается, если страховое событие стало следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи. В сумму реального ущерба не включаются убытки, связанные с причинением морального вреда, и упущенная выгода. Кроме форс-мажора, в договоре обычно указывается ряд событий, дающих страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Например, возникновение пожара или разрушение коттеджа в результате проведения строительно-монтажных (в том числе отделочных) работ или проникновение воды (дождь, снег, град) через незакрытые окна или двери, щели в конструкции крыши и т. п. На компенсацию не приходится рассчитывать и если страховой случай наступил вследствие гниения, старения, коррозии, естественного износа строения. Сокрытие страхователем при заключении договора каких-то дефектов строения (например, прокладки коммуникаций с нарушением элементарных норм и правил) обычно позволяет страховой компании отказать в выплате.

Сроки выплаты при крупном и мелком ущербе одинаковы, в среднем деньги можно получить в течение трех дней после принятия решения о возмещении и оформления соответствующего страхового акта. Другое дело, что крупные убытки предполагают более длительную процедуру подготовки соответствующих документов.

Без документальных сюрпризов

Что касается документов, то для получения компенсации их требуется предоставить несколько. Прежде всего нужно письменное заявление на выплату страхового возмещения. Как правило, оно составляется в свободной форме. В заявлении необходимо указать дату происшествия (если она известна), обстоятельства, которые привели к повреждению имущества, и т. п. Обязательно узнайте у страхового агента, каким образом заявление может быть передано страховщику. Так, если имущество страхует инвалид или просто пожилой человек, ему стоит оставить за собой право переслать заявление по факсу или с доверенным лицом.

Далее по списку — справки, полученные из компетентных органов, с указанием причин, места, времени и иных обстоятельств утраты (гибели) или повреждения строения. Кроме того, понадобятся документы, подтверждающие размер убытка. Наконец, пакет документации включает бумаги, удостоверяющие заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении строения. Как правило, это свидетельство о праве собственности.

Примечание

Многих граждан волнует: не откажется ли страховщик в дальнейшем с ними работать, если в течение срока действия договора произошел страховой случай? По словам экспертов, отказа последовать не должно. Однако при пролонгации договора возможно повышение тарифа.

На сколько — сказать сложно. Общего подхода здесь нет, и решение о повышении страхового тарифа (либо сохранении прежнего) принимается отдельно для каждого случая. При этом страховщик принимает во внимание следующее: меры, принятые страхователем для исключения наступления подобного события в будущем; размер убытка; количество страховых случаев и т. д.

Ипотека и «коробочки»

Сегодня все больше объектов загородной недвижимости приобретаются с помощью ипотеки. При этом страховка дома от возможного ущерба оформляется в рамках комплексного ипотечного страхования (этот пакет включает страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование титула — права собственности на объект). Но кто же в таком случае получит компенсацию, если с домом что-то случится, — банк или заемщик?

Примечание

Как правило, существуют два варианта выплаты страхового возмещения. При отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору сумма страхового возмещения перечисляется страхователю. Если просроченная задолженность по кредитному договору имеется, возмещение, предполагаемое к выплате страхователю, перечисляется, в соответствии с его поручением, в счет погашения этой задолженности. При полном уничтожении коттеджа страховое возмещение будет направлено на погашение задолженности по кредиту банку, а остаток (очень небольшой) перечислен заемщику.

В последнее время на рынке весьма распространены так называемые «коробочные» страховые продукты. Это, по сути, страхование объекта на одну из фиксированных сумм без осмотра. Клиент приходит в офис страховой компании или даже в один из пунктов продажи полисов (в торговом или офисном центре, другом учреждении), и ему предлагают полисы по фиксированной цене с заранее определенной страховой суммой: 20, 40, 80 тыс. дол. и т. д. Покупатель выбирает устраивающий его вариант, платит деньги и… не всегда спит спокойно. Дело в том, что это при продаже полиса оценка объекта не производится. Но при ущербе размер компенсации будет подсчитан очень даже скрупулезно. И тут становится очевиден главный недостаток «коробочных» продуктов. Если размер ущерба ниже оговоренного в полисе «потолка», деньги будут выплачены в полном объеме — в соответствии с договором. А если страховка оформлена на 40 тыс. дол., а дом, сгоревший полностью, стоит все двести, то бедняге страхователю компенсации хватит разве что на восстановление фундамента и коммуникаций.

С другой стороны, возможен и обратный вариант. Допустим, клиент приобретает полис с фиксированной страховой суммой 100 тыс. дол. И вот с дачей случается страшное — ее полностью смывает селевым потоком. Страховщик производит оценку уничтоженного объекта (путем сравнения с аналогичными объектами или с помощью иных методик), и выясняется, что стоит такая дача максимум 80 тыс. дол. Страхователь и получит эти самые восемьдесят, а отнюдь не сто тысяч, на которые он застраховался.

Примечание

Обратите внимание, что утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость строения, указанную в договоре страхования (страховую стоимость). Кроме того, страховщик не возмещает расходы на усовершенствование строения относительно того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

Итак, мы рассмотрели целый спектр случаев, при которых страхователь может остаться без выплаты. Однако не стоит думать, что само по себе страхование слабо защищает интересы домовладельцев. Специалисты не устают повторять: если страхователь при заключении договора дал достоверные сведения и выполнил все предусмотренные документом обязанности, то затруднений с получением страхового возмещения у него не возникнет. Внимательно читайте документы и разумно распоряжайтесь своим имуществом! И тогда все будет в порядке.

А в заключение позвольте привести один пример из страховой практики.

Утром 28 декабря 2005 года в двухэтажном деревянном доме начался пожар. В это время внутри находился мужчина, который почувствовал запах дыма и увидел, что произошло возгорание. Он немедленно отключил электропитание и вызвал пожарную команду. Силами рабочих, которые находились в садоводстве, приступили к тушению пожара, но огонь, несмотря на принятые меры, стремительно распространялся через пустоты стен, на второй этаж и далее — на конструкции крыши. Борьба с огнем прибывших пожарных осложнилась тем, что из-за отрицательной температуры (-15 0С) и северного ветра трудно было организовать подачу воды через рукава из ближайших водоемов, и пожарная машина несколько раз ездила к водоему, чтобы набрать воды. В середине дня пожар был локализован. Сильно обгорела кровля, выгорела внутренняя обшивка стен, утеплитель, была повреждена наружная обшивка дома, и частично обгорели конструктивные элементы каркаса стен. Причиной пожара стало отсутствие разделки между трубой дымохода камина и сгораемыми конструкциями загородного дома. Для оценки ущерба СК «Русский мир» привлекала независимого сюрвейера. На основании отчета и составленной сметы компания произвела страховую выплату в размере 2,324 млн рублей.

Вадим АЛЕКСЕЕВконсультанты: специалисты компании «Русский мир»

zagorod.spb.ru

Популярное:

  • Функция и элементы налога Сущность и функции налогов, элементы налога, принципы налогообложения. Проблемы перестройки налоговой системы Налоги – это обязательные фиксированные платежи, выполняющие целый ряд функций, в основном четыре: фискальную – […]
  • Кадровый аудит пособия Кадровый аудит Автор: Чешко Анатолий. Руководитель направления «Кадровый консалтинг» ЗАО «Евроменеджмент» Источник: Акционерное общество: вопросы корпоративного управления Опубликовано: 6 февраля 2007 Несмотря на то, что […]
  • Артиллеристы сталин дал приказ аккорды Артиллеристы сталин дал приказ аккорды ПЕСНЯ АРТИЛЛЕРИСТОВ Из кинофильма "В 6 часов вечера после войны", режиссер-постановщик Иван Пырьев, 1944 Слова Виктора Гусева Музыка Тихона Хренникова Горит в сердцах у нас любовь к земле […]
  • Як оформить лист Як правильно підписати поштовий конверт Вже багато років поспіль конверти залишаються одним з найпоширеніших і найзручніших способів доставки повідомлень, листів та іншої інформації. Незважаючи на стрімкий розвиток електронної […]
  • Субсидии по жкх в ульяновске О мерах социальной поддержки,предоставляемых населению Ульяновской области в связи с повышением тарифов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг В целях социальной поддержки населения Ульяновской области при оплате […]
  • Правило рядности это Правило рядности это Собственно, на курсы вождения меня записалПодробнее Самой распространенной ошибкой начинающего водителя является несоблюдение рядности движения. Сложность возникает особенно в тех местах, где […]
  • Закон о службе наркоконтроля Ликвидация ФСКН: судьбы и факты Независимый доклад к годовщине ликвидации Федеральной службы РФ по контролю за оборотом наркотиков … Независимый доклад к годовщине ликвидации ФСКН России подготовлен совместными усилиями […]
  • Именной налог Налогообложение физических лиц Учет налогоплательщиков в налоговых органах ведется по ИНН. Основные виды налогов, которые непосредственно касаются граждан России: Транспортный налог с владельцев транспортных средств Налог на […]