Взыскание страховки сбербанк

Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Добрый день? Поясните пожалуйста. Я взяла кредит в Сбербанке России срок на пять лет при заключении кредитного договора менеджер предложил страхование жизни, через ООО СК Сбербанк страховой жизни, согласившись она включила в пакет услуг к кредитному договору и в график платежей сумму страхования жизни. При досрочном погашении кредита через 8 месяцев могу ли я вернуть страховую премию. И если могу то кому писать заявление о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита.

Ответы юристов (5)

Здравствуйте Тамара, необходимо смотреть договор страхования, если там указано что при досрочном расторжении договора страхования часть страховой премии вам возвращается, тогда можно вернуть страховку, если же нет, то действует общее правило:

Статья 958 ГК РФ, При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Тамара, если у вас остались вопросы, задавайте, я Вам с радостью отвечу. Также Вы можете написать мне в чате, кнопка «Сообщение юристу» и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему юридическому вопросу. Всего доброго!

С уважением, Вадим.

Есть вопрос к юристу?

Добрый день! Да, право на возврат части страховой премии закреплено в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, где указано следующее: При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном погашении кредита Вы вправе вернуть часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия страхового договора. Заявление необходимо писать в страховую компанию.

Судебная практика к сожалению не на Вашей стороне.

При разрешении такой категории дел чаще всего используется ст. 958 ГК РФ п.3.:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.» Естественно, что договором возврат не предусматривают.

Можно писать жалобы в страховую, банк и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. (Ваша подпись стоит на всех документах, подтверждая согласие). Единственный шанс сломать фактически преступную схему и возвратить страховую премию – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела​.

С уважением, Кузнецов А.

Как представляется, ответы коллег-юристов, указывающих на невозможность возврата части страховой премии по причине досрочного отказа Вами от договора страхования, являются неверными, поскольку в Вашем случае Вы не отказываетесь от договора страхования, а договор страхования автоматически прекращается в силу того, что при досрочным погашении кредита прекращается существование самого страхового риска (о чем прямо говорится в пункте 1, а также в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Как показывает сложившаяся на данный момент судебная практика(к примеру привожу решение суда Решение № 2-855/2017 2-855/2017

М-667/2017 М-667/2017 от 4 июля 2017 г. по делу № 2-855/2017):

Суды, разрешая исковые требования граждан к страховым компаниям, считают, что досрочное погашение кредита не может быть отнесено к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Исходя из обстоятельств заключения договора страхования , его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования , а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика(Страховой компании) в пользу истца(застрахованного лица) страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье застрахованного лица в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, то оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств за неиспользованный период страхования не имеется.

ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА НЕ ПРЕКРАЩАЕТСЯ СУЩЕСТВОВАНИЕ САМОГО СТРАХОВОГО РИСКА!

С уважением, Кузнецов А.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

m.pravoved.ru

Примеры взыскания страховки по кредитному договору в судебной практике

Многие банки прежде, чем заключить контракт с очередным клиентом, обязуют его заключить договор со страховой компанией, застраховав свое здоровье или жизнь. На самом же деле, страхование является добровольной процедурой, и принуждать к ней банки не имеют права. Тем не менее они это делают, отказывая клиенту в подписании кредитного контракта.

Подобное деяние запрещено на законодательном уровне. Банки стараются обойти закон и включают пункт относительно обязательного страхования в свой типовой договор. Клиент не имеет возможности внести в него какие-либо правки и поэтому ему приходится выбирать: соглашаться на условия банка или лишиться возможности получить кредит.

Не многие граждане знают о своих правах, еще меньшее их число готово отстаивать свои интересы в суде, именно на это и рассчитано включение банком в договор условий, которые представляют выгоду лишь для одной стороны, а именно для самого финансового учреждения. При этом данные условия ущемляют права потребителя и не соответствуют законодательным нормам.

Права по закону

Федеральный закон про потребительский кредит №353-ФЗ определяет, что в случае навязывания дополнительных услуг особе в качестве условия для получения потребительского кредита, например, страхования жизни/здоровья, в заявлении заемщика на получение займа должно иметь место его согласие на получение подобных услуг, в том числе подписание прочих контрактов, которые должны быть заключены человеком в связи с заключением контракта потребительского заема.

Кредитором в заявлении должна быть указана цена услуги, оказание которой предлагается за отдельную оплату, при этом заемщик должен иметь право выбора согласиться на получение данной услуги или отказаться от нее.

Если в кредитный контакт услуга о страховании включена как обязательное условие, то есть клиент не имеет возможности самостоятельно сделать выбор, права клиента нарушаются. В этом случае он может привлечь финансовое учреждение к ответственности административного характера, основанием служит часть 2 статьи 14.8 КоАП России. Для привлечения банка к админответственности, клиент должен обращаться в Роспотребнадзор и его территориальные подразделения.

Вместе с тем часть 11 статьи 7 этого же Закона предусматривает право кредитора увеличивать размер процентной ставки по кредиту, который выдан до уровня ставки в контрактах, по которым страхование не является обязательным условием. Это возможно только в том случае, если клиент подписал контракт с банком, в котором страхование выступает в качестве обязательного условия и не выполнил свои обязательства на протяжении 30 дней с момента подписания.

Кроме этого кредитующая сторона имеет право требовать расторгнуть договор досрочно в случае невыполнения своих обязательств заемщиком. В этом случае заемщик обязан будет вернуть всю сумму полученного кредита.

Потребитель, который поставил подпись под условиями контракта, предполагающими обязательное страхование, обязуется своевременно вносить страховые платежи

Основные моменты

Расторжение соглашений

Иногда переплата, связанная со страхованием, является настолько существенной, что расторжение страхового контракта является лучшим решением проблемы. Важно знать, что расторгнуть страховой договор можно исключительно в компании-страховщике, но никак ни в банке. Однако банк следует уведомить о расторжении контракта, иначе плата за услугу будет продолжать взыматься.

Чтобы расторгнуть договор, заемщик должен в заявлении указать такую информацию:

  • название страховщика;
  • свои паспортные реквизиты;
  • данные, которые указаны в страховом контракте;
  • просьба разорвать контракт и вернуть частично страховую премию.

Самым распространенным дисциплинарным взысканием за прогул на практике является предупреждение.

Что является основанием для принятия решения о взыскании материального ущерба с работника, можно узнать из статьи по ссылке.

Расторжение страхового договора предполагает возврат только части средств (ст. 958 ГК). Не будут возвращены деньги за дни, когда клиент пользовался страховкой, то есть, чем раньше будет подано заявление, тем большую сумму получится вернуть. Договор прекращает действие с момента приема заявления от страхователя.

Практика показывает, что страховые компании редко соглашаются вернуть деньги в добровольном порядке, чаще дело доходит до суда.

Признание незаконности

Существует несколько оснований для того, чтобы условия кредитного контракта про уплату страховой суммы были признаны незаконными:

  1. Установлено, что был нарушен запрет обуславливать покупку одних услуг (товаров или работ) обязательной покупкой других, который установлен Законом про защиту прав потребителей в пункте 2 статьи 16. Тем не менее банки в договорах кредитования указывают, что подключение к программе страхования является добровольным и никак не влияет на выдачу кредита. Исходя из этого суды отказываются удовлетворять требования заемщиков. Однако, существует противоположная судебная практика, при этом суды принимают решение в пользу истца, ссылаясь на то, что банками не были представлены доказательства про наличие у заемщика возможности заключить контракт без обязательного условия застраховать свою жизнь и здоровье. Такая возможность появляется только тогда, когда при заключении контракта документы были оформлены ненадлежащим образом.
  2. Отсутствует информация про стоимость услуг. Насколько перспективно обжалование по такому основанию зависит от оформления отношений между заемщиком и банком. Закон про права потребителя в пункте 2 статьи 10 закрепляет за потребителем право всегда знать о цене за услугу в рублях. Таким образом, при указании суммы в процентах клиент имеет все шансы для признания такой комиссии незаконной.
  3. Банк взыскивает комиссию за несуществующую услугу. Комиссия, которая указана, не предусматривается законом или относится к притворным сделкам. Такое основание является самым перспективным для заемщика.

Доступные варианты

Законодательство позволяет расторгнуть любой контракт, в том числе страховой. Порядок расторжения такого контракта в случае, если он заключался параллельно с кредитным, зависит от способа его заключения. Если заемщик присоединился к договору колстрахования, то он должен направить в банк претензию, требуя исключить из кредитного контракта пункт, который касается присоединения к страховому договору и вернуть сумму страховки, которая была выплачена.

Если финансовая структура откажет клиенту, он имеет право обратиться в суд. В иске он должен описать обстоятельства, при которых был заключен контракт с банком, а также наличие отказа с его стороны удовлетворить высказанную претензию добровольно. Иск можно подать в любой период действия кредитного контракта.

Если же страховой договор заключался одновременно с кредитным, но в качестве отдельного документа, претензия направляется не только в кредитующую структуру, но и на адрес страховщика. Таким же образом подается и иск, ответчиками в рамках которого выступает две организации: банк и страховая.

Прежде, чем обращаться в суд нужно попробовать урегулировать спор в досудебном порядке. Именно поэтому отправка претензий имеет обязательный характер. Данный документ должен быть подготовлен в двух экземплярах, один из них с отметкой про получение ответчиком будет прикладываться к исковому заявлению, если дело дойдет до суда.

Как проходит судебная практика взыскания страховки по кредитному договору

Процесс взыскания задолженности в судебном порядке базируется на положениях статьи 309 Гражданского Кодекса, в которой закреплены обязательства сторон правоотношений исполнять взятые на себя обязательства должным образом. Учитывая это стороны не имеют права отступать от установленных на уровне государства норм. Статья 309. Общие положения

Учитывая вышесказанное, должник не имеет права не погашать долг вовсе или погасить его частично, а также уклоняться от выплаты процентов и других, предусмотренных договором выплат. Процесс взыскания долга и исполнение обязательств должным образом регламентировано в статье 310 ГК РФ. Суд принимает сторону финансового учреждения, учитывая существующие законодательные нормы.

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору доказывает, что после того, как подано исковое заявление, по кредитному договору взыскивается долг по страховке в полном объеме. Клиент не имеет права претендовать на возвращение страховки, если кредит был возвращен в установленный контрактом срок.

Наглядные примеры

Несмотря на то, что страховая комиссия прописана в договоре, она является незаконной. Это связано с тем, что федеральный закон устанавливает, что банк не может выступать в качестве страховщика, а также выполнять действия, которые имеют отношение к страхованию. Банком может устанавливаться вознаграждение в денежном эквиваленте только за услуги мобильного банкинга или смс-оповещения.

Из этого следует, что банк берет плату за услуги, которые фактически не имеет права предоставлять. Если дело доходит до суда финансовое учреждение делает попытку доказать, что оно не оказывает никаких услуг в сфере страхования. В том случае, если страховой и кредитный договор являются отдельными документами, доказать обратное очень сложно.

Несмотря на это, комиссия снимается, поскольку стоимость страховки вносится банком в сумму кредита и только после этого производится расчет платежей. После того, как страховка была внесена в сумму долга, ее размер увеличивается, а это влияет на размер начисляемых процентов.

Таким образом, растет сумма конечной переплаты.

В случае если клиент отказывается от страховки, для него могут быть увеличены проценты по кредиту

Причины отказа

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору показывает, что при вынесении решения про отказ в удовлетворении требований клиента, суды руководствуются следующими статьями ГК РФ: 329, 420, 421, 432, 434, положениями Закона про защиту прав потребителей, а также ФЗ про банки и банковскую деятельность №395-1.

Также считается, что услуга по присоединению клиента к программе страхования предоставлялась при наличии согласия на то заемщика, которое выражается в письменной форме, и не принадлежала к условиям, без соблюдения которых кредитный договор не будет подписан.

Учитывая то, что заемщик в полном объеме получил от банка информацию про условия заключенного между ним и банком соглашения, суд делает вывод про отсутствие оснований признавать условия кредитного договора в части, которая касается страхования, недействительными, а также осуществлять взыскание денежных средств с банка.

Банк и заемщик заключили контракт, одним из пунктов которого является участие в программе страхования, заемщик принял на себя обязательства по выплате банковскому учреждению комиссионного сбора за присоединение к программе страхования. В кредитном договоре отсутствуют пункты, которые указывают на то, что клиенту будет отказано в получении кредита, если он не будет застрахован.

Зачастую в договоре наоборот есть указание на тот факт, что заемщик ознакомлен с условиями, согласен на них и берет на себя обязательства следовать положениям правил добровольного страхования, которые являются неотъемлемой составляющей кредитного контракта.

То есть банковская структура выдает кредитные средства заемщику на условиях, которые предусмотрены в кредитном контракте. При этом, заключая договор, заемщик в добровольном порядке берет на себя обязательства вернуть в срок средства, предоставленные банком, выплатить проценты, и выполнять прочие обязанности, которые предусмотрены документом.

Страхование жизни/здоровья – допустимый способ обеспечения возврата займа. Банк руководствуется принципом возвратности средств, поэтому он устанавливает такие условия выдачи денежных средств, при которых риски не получить их обратно будут минимальными и которые послужат гарантией того, что убытки, которые связаны с невозвращением заемщиком кредита, не последуют.

Взыскание долгов с ООО производится в рамках действующего законодательства по принципам, характерным для урегулирования правоотношений в любой сфере деятельности.

Какова минимальная сумма задолженности для взыскания кредита через суд, узнайте отсюда.

Детально по порядке обращения взыскания на заработную плату читайте тут.

calculator-ipoteki.ru

Взыскание страховки по кредиту при досрочном погашении

Как осуществить взыскание страховых премий?

Оформила кредит в банке на 3,5 года. Оформили страховку от несчастных случаев. Как объяснили, вероятности, что одобрят больше, а я смогу в любой момент отказаться от нее после оформления. Через пару дней после получения кредита, уехала за границу на три недели, решив по возвращении прекратить действие этой страховки. После возвращения обратилась в банк, досрочно погасив весь кредит, с просьбой закрыть страховку и вернуть средства за нее. На что мне сообщили, что обращаться надо в страховую, и мне сразу же все вернут. В страховой мне отказали, т.к прошло более 21 дня и по их договору этого сделать уже нельзя. Снова обращалась в отделения банка, в которых мне каждый раз утверждали, что вернуть можно и что ни про какие 21 день они знать не знают, что никакого договора, в котором это указано у них нет. Получается, что в банке не предоставляют корректную информацию. Подскажите, есть ли вероятность в данном случае вернуть деньги? И каков порядок взыскания страховки по кредиту?

09 Октября 2013, 13:08 Елена, г. Москва

Ответы юристов (7)

Добрый день. А где Вы страховались и можно ли увидеть полис и правила страхования? Они как правило выдаются страхователю на руки.

По общему правилу::

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом никаких указаний про срок нет. Поэтому считаю, что возможно судебное взыскание страховой премии.

Кроме того, Вы можете взыскать штраф и возмещение морального вреда, причиненного нарушением закона о защите прав потребителей

Уточнение клиента

Добрый день! Спасибо за ответ!

Дело в том, что на руки при оформлении кредита выдают только страховой полис вот такой http://homecredit.ru/download.php?id=4552

А сам договор страхования можно найти только на сайте банка (довольно не просто это сделать) http://homecredit.ru/download.php?id=4570

Сами сотрудники банка данного договора не имеют и условий его также не знают или не сообщают

09 Октября 2013, 14:30

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте!

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,если договором не предусмотрено иное.
Т.е. страховая компания имела право в своем договоре прописать условия для поярдка возврата страховой премии и ее размере в случае досрочного погашения кредита, включая и такую возмождность только в срок — в 21 день. Поэтомсу надо смотреть условия Вашео страхового полиса и Правил страхования, которые затребуйте в данной СК. Если в договоре данной возможности возврата нет, то, к сожалению, вернуть уплаченную сумму не получится, договор Вы заключали со СК и не с банком и претензии Вы можете поэтому прдъявлять только к СК, банк здесь будет не причем.

Уточнение клиента

Не совсем ясно. Если оформляется данная страховка в банке и я общаюсь с сотрудником банка, разве он не должен мне предоставить при оформлении полную информацию/договор?

При этом я хочу прекратить действие страховки не потому что я досрочно погасила кредит, а за ненадобностью этой страховки. А сейчас мне сотрудники СК сообщают, что прекращать ничего не будут, а я могу пользоваться этой страховкой вопреки моему желанию.

09 Октября 2013, 14:39

Добрый день, Елена.

Да, действительно, обращаться с вопросом о расторжении договора страхования Вам необходимо в страховую компанию.

Статья 958 Гражданского кодекса гласит следующее:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

2. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом также хотелось бы добавить, что в настоящее время сложилась судебная практика по поводу заключения таких договоров страхования, когда банк навязывает данную услугу при взятии кредита, что противозаконно. Скорее всего, эта страховка была Вам также навязана под предлогом того, что в противном случае кредит Вам не одобрят или ставка будет выше. Суды встают на сторону потребителя.

Условие о том, что обращаться за расторжением договора можно только до истечения 21 дня — также не законно. Это следует из приведенной 958 статьи ГК РФ.

Т.е. страховая компания имела право в своем договоре прописать условия для поярдка возврата страховой премии

Здесь речь о возврате ВСЕЙ премии. В нашем же случае возможно возвращение части премии

Уточнение клиента

Да, именно о части страховой премии идет речь

09 Октября 2013, 14:32

Помимо указанного выше коллегами, примите к сведению данную информацию:

Как указывается в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

В данном случае судебная практика признает такие условия кредитного договора не соответствующими положениям статей 819 и 845 ГК РФ, статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 57 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации», статей 166 и 167 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а
денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату.

То есть Вы вправе обратиться в суд к банку с иском о признании недействительным условия кредитного договора, который обязывает Вас заключить договор личного страхования и взыскать уплаченные суммы, а также
штраф и компенсацию морального вреда.

Вместе с тем, в удовлетворении Ваших исковых требований
может быть судом и отказано, если кредитным договором, либо Правилами выдачи кредитов в банке предусмотрено условие выдачи кредита заемщику и в отсутствие договора страхования. То есть договор страхования в данном случае
рассматривается лишь как способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту. То, что Вам сотрудники банка не представили полной и правдивой информации по кредиту, естественно, нарушает Ваши права как потребителя в соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителя». Только вот в суде Ваши слова судью не убедят, что так оно и было на самом деле, так как условия договора Вы, подписали,
не прочитав их.

В настоящее время Вы вправе написать в банк заявление об
отказе от договора страхования. Почему в банк, потому что, наверняка, банк действует по агентскому соглашению со страховой компанией, имеет при этом право как заключать договоры от их имени, так и получать страховую премию. Вместе с тем Вам нужно быть готовым к тому, что банк при этом потребует предоставления иного обеспечения по кредиту, либо заключения договора на иных условиях, то есть с повышенной ставкой кредита.

Если доказать вынужденность заключения договора страхования не удастся ввиду «правильного» составления
банком условий кредитного договора, то Вы имеете возможность обратиться в суд с иском к страховой компании и требовать возврата части суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возможность возврата такой премии и ее размер, как правило, устанавливается в договоре страхования.

После возвращения обратилась в банк, досрочно погасив весь кредит, с просьбой закрыть страховку и вернуть средства за нее. На что мне сообщили, что обращаться надо в страховую. В страховой мне отказали, тк прошло более 21 дня и по их договору этого сделать уже нельзя.

Под «закрыть страховку», как я понимаю, Вы подразумеваете прекращение договора страхования, с целью более не оплачивать страховую премию — плату за страхование (ст. 929 ГК РФ). ст. 958 ГК РФ предусматривает два основания, первое из которых исключает возможность отказа по второму:1) отпал страховой случай; 2) отказ страхователя.

В первом случае Вы имеете право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а во втором уплаченное не подлежит возврату. Первый вариант, естественно лучше.

Прекращение договора кредитования уплатой долга, не влечет прекращение договора страхования, если эти два договора никак не взаимосвязаны. Надо посмотреть по договору страхования относится ли он к программе страхования заемщиков, и является ли выгодоприобретателем банк. Если так, то у Вас, по всей видимости, первое основание и, предъявив справку о закрытии кредита (в копии с предъявлением оригинала для сверки) и заявление о прекращении договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, у страховщика появится обязанность по возврату части премии. Если кредит и страховка никак не связаны — второе основание (возврат премии — отпадает, обычно в договоре не идут на уступки на этот счет).

В любом случае, на мой взгляд, без разницы как прекратить договор страхования, срок обоих договоров небольшой, на премии Вы сильно не потеряете, так что можно прекратить по второму. Необходимо обратить внимание, что несмотря на заверения страховщика по поводу невозможности расторгнуть договор в одностороннем порядке после истечения 21 дня, есть императивная норма закона, которую ни один страховщик изменить не может в своих правилах — «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время» п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Если же будут полностью отказывать, то тут, опять же, два варианта: 1) в суд; 2) в административном порядке.

По поводу второго — Федеральная антимонопольная служба, считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.)

Кроме того, такое условие запрещено п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.»

Поэтому есть смысл направить жалобы в УФАС и Роспротребнадзор.

Сами сотрудники банка данного договора не имеют и условий его также не знают или не сообщают

Поскольку никаких изменений в полисе нет, то отказ неправомерен. Закон не позволяет страховщику претендовать на всю премию, если договор страхования расторгается досрочно. То есть часть премии Вы получить можете. НО, закон не позволяет и Вам требовать ВСЮ премию (если иное в договоре не указано).

Сейчас обязательно фиксируемым способом укажите на то что Вы желаете расторгнуть договор, направьте это требование в страховую с отметкой о принятии. С этого момента пойдут штрафные санкции с страховщику при рассмотрении дела в суде.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

m.pravoved.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гаврилов-Ям 23 октября 2015 года

Мировой судья судебного участка № 1 Гаврилов-Ямского судебного района Ярославской области Малинина Ю.Я.,

при секретаре Исаичевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горшкова А. С. к ОАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Горшков А.С. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с ответчиков денежных средств в размере 6581 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб.

В обосновании иска указано, что между банком и истцом был заключен кредитный договор по которому Горшков А.С. получил кредит в сумме 165000 руб. При заключении кредитного договора, Горшкову А.С. было предложено подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, за номером НПРО (страховка). При этом сотрудник банка пояснил, что заключение этого договора является обязательным условием для получения кредита и в случае отказа кредит автоматически не пройдет одобрения и руководства банка. При оформлении страховки, Банк не предоставил истцу право выбора страховой компании. Поскольку на тот момент истец остро нуждался в заемных средствах, то ему пришлось подписать указанное заявление. Страховая премия составила 14 800 (четырнадцать тысяч восемьсот) рублей на весь период пользования кредитом. Данная сумма была включена в сумму кредита, общий размер платежей по кредиту увеличился. Срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора. . Горшков А.С. досрочно выплатил оставшуюся сумма по кредитному договору от . Горшков А.С. обратился с заявлением о возврате части платы за подключения к программе страхования. Заявление было распечатано из компьютерной программы работником Сбербанка. По условиям заявления, при досрочном полном погашении займа клиенту осуществляется возврат денежных средств, в размере 57,5% платы за подключение к программе страхования, итоговая сумма к возврату обозначена в размере 6 581,70 рублей. Указанное заявление было отправлено на обработку и утверждение в вышестоящее подразделение Сбербанка в г. Ярославль. По истечении 14 дней заведующей банком Пономаревой Е. Г. был продемонстрирован отказ, по заявлению Горшкова А.С., распечатанный из системы служебного документооборота. На руки не выдавался. С отказом в возврате части уплаченной страховой премии банка истец не согласен, поскольку по условиям страховки в случае досрочного погашения задолженности (кредита) выгодоприобретателем становится Застрахованное лицо (абзац 1 пункта 5 страховки), т. е. договором страхования предусмотрена возможность возврата части денежных средств за страховку в случаи полного погашения займа. Также истец считает, что приял от него заявление о возврате паты за подключение к программе страхования, и определил сумму к возврату в размере 6581,70 рублей, банк признал за собой обязанность вернуть оставшуюся часть. В настоящее время возможность существования страховых рисков для исполнения обязательств по кредиту для вышеуказанного банка прекратилась. В связи с изложенным Горшков А.С. обратился в суд с иском.

Истец Горшков А.С. в настоящем судебном заседании заявленные требования уточнил, пояснив, что просит взыскать страховую премию 6581 руб. с обоих ответчиков в солидарном порядке. В адрес страховой компании с требованиями о возврате денежных средств не обращался, так как у него с компанией никаких правоотношений не возникало. Отношения у него возникли с ОАО «Сбербанк России» который навязал ему услугу страхования, так как услуга была связана с заключением кредитного договора. Оспаривать навязанную услугу не мог, так как остро нуждался в заемных денежных средствах. В настоящее время не заявляет требований относительно оспаривания договора страхования и навязывания ему услуги. Просит взыскать денежные средства, которые банк сам определил для возврата в заявлении. Денежные средства, которые он просит взыскать, являются страховой премией, которые банк изначально удержал из основной суммы займа. То есть просит взыскать часть страховой премии, которая им была уплачена из предоставленных заемных средств. Прекращен или нет договор страхования, он не знает. Полагает, что страховой случай не может наступить, возможность наступления страхового случая отпала, так как правоотношения с банком закончились досрочным погашением кредита, а страховка является следствием заключения кредитного договора. По его мнению, положения п. 5.1 заявления на страхование предусматривает возможность возврата страховой премии. Письменного ответа от банка на претензию не получал. После погашения кредита он обратился в банк, где по его требованию сотрудник банка распечатал из программы бланк заявления на возврат денежных средств в сумме 6581 руб. После заведующий отделением банка пояснила, что на служебную почту пришел отказ в удовлетворении заявления. Считает, что оформленное им в банке заявление носит определенный доказательный характер и является основанием для взыскания заявленной суммы. Приняв от него заявление на возврат суммы, банк признал свою обязанность на возврат.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, изведен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление. В отзыве на иск Горшкова представитель страховой компании по доверенности Щелканов Е.А. указывает, что у Горшкова А.С. отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является ни стороной ни выгодоприобретателем. Между страховой компанией и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений, которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. вы банк. В отношении Горшкова А.С. на основании его письменного заявления на страхование от был заключен договор страхования, сторонами которого является страховая компания и банк. Оплату страховой премии банк произвел своевременно и в полном объеме. Право требования возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. В адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора истец не обращался.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что между истцом Горшковым А.С. и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор , по условиям которого банком Горшкову А.С. предоставлен потребительский кредит в размере 165000 рублей сроком на 36 месяцев с взиманием 23,50 процентов годовых.

В день заключения кредитного договора Горшков А.С. подписал и представил банку заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО . По условиям указанного заявления истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования сроком действия на 36 месяцев.

Согласно п. 5.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни по страховым рискам выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам – застрахованное лицо.

Из заявления на страхование заемщика НПРО . следует, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования, компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Горшков А.С. выразил согласие оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 14800,50 руб.

На основании вышеуказанного заявления Горшкова А.С. ОАО «Сбербанк России» включил его в программу добровольного страхования жизни и произвел оплату страховой премии в пользу страховщика, что подтверждается отзывом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В настоящее время истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховую премию в сумме 6581 руб. в связи с досрочным погашением потребительского кредита, полагая, что возможность наступления страхового случая отпала погашением кредита.

В соответствии со ст.ст. 932-934 ГК РФ предусмотрено заключение договоров страхования ответственности по договору, предпринимательского риска, личного страхования.

Согласно п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При рассмотрении дела установлено, что 14.04.2015г. истец обратился к ответчику ОАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни. На основании данного заявления ОАО «Сбербанк России» включил истца в число застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни в рамках соглашения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». За оказанные услуги банк получил от Горшкова плату за подключение к Программе страхования в размере 14800,50 руб., включающую в себя расходы на страховую премию.

Горшковым А.С. досрочно погашен потребительский кредит по договору от ., соответственно он стал выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем требует возврат страховой премии. Между тем, сведения о том, что договор страхования досрочно прекратил свое действие, в том числе по причине отказа страхователя либо выгодоприобретателя от договора страхования, отсутствуют. Возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала. Сам Горшков А.С. в судебном заседании пояснил, что никаких требований ранее к страховщику не предъявлял, с заявлениями не обращался. При таких обстоятельствах, требования истца к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии являются необоснованными.

Кроме того, истец уплатил в пользу ОАО «Сбербанк России» не страховую премию, а комиссию за услуги по подключению к программе страхования, в которую включена, в том числе плата по страховой премии.

В рамках рассматриваемого судом дела истцом требования об оспаривании законности оказанных ему ОАО «Сбербанк России» услуг, как требования о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, не заявлялись. В настоящем судебном заседании Горшков А.С. уточнил, что денежные средства, которые он просит взыскать, являются страховой премией, т.е. взыскать он просит страховую премию, а не комиссию или плату за подключение к программе страхования.

Принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, не отпала и существование страховых рисков (смерти, инвалидности, недобровольная потери работы) не прекратилось, как и действие договора, в удовлетворении исковых требований Горшкова А.С. к обоим ответчикам следует отказать.

Поскольку нарушений со стороны ответчиков судом не установлено, то не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ,

В удовлетворении исковых требований Горшкова А.С. к ОАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области через судебный участок № 1 Гаврилов-Ямского судебного района Ярославской области.

1gyam.jrs.msudrf.ru

Популярное:

  • Приказ мчс по службе Приказ МЧС России от 6 июля 2017 г. № 285 “Об утверждении примерной формы контракта о прохождении службы в федеральной противопожарной службе Государственной противопожарной службы” (не вступил в силу) В соответствии с частью 8 […]
  • Мать одиночка в белоруссии Быть матерью-одиночкой в Беларуси выгодно? К ежемесячному пособию по уходу за ребенком женщинам, одним воспитывающим ребенка, доплачивается надбавка в размере. 30 октября в Минске обсуждали, как сделать отцов социально активными […]
  • Ук рф статья 233 Статья 233. Незаконная выдача либо подделка рецептов или иных документов, дающих право на получение наркотических средств или психотропных веществ СТ 233 УК РФ. Незаконная выдача либо подделка рецептов или иных документов, […]
  • Как называется закон архимеда Как называется закон архимеда Компьютерная модель представляет собой иллюстрацию закона Архимеда. Вводится понятие «Архимедова сила», демонстрируются условия плавания тел. Существование гидростатического давления приводит к […]
  • Разрешение на ввоз и вывоз товара Разрешение на ввоз и вывоз товара Последняя бука буква "я" Ответ на вопрос "Разрешение на ввоз и вывоз товара ", 8 букв: лицензия Альтернативные вопросы в кроссвордах для слова лицензия Получение от государственных органов […]
  • Пособие за не трудоспособность в связи с травмой Порядок оплаты больничного листа в связи с бытовой травмой Работник представил на предприятие больничный лист с диагнозом "бытовая травма". На предприятии ему отказались оплачивать больничный, сославшись на то, что травма в быту […]
  • План ликвидации аварий угольных шахт План ликвидации аварий угольных шахт должностных лиц, ответственных за выполнение мероприятий ПЛА, и их обязанности; исполнителей мероприятий ПЛА. ПЛА разрабатывается техническим руководителем (главным инженером) шахты и […]
  • Калькулятор осаго 2018г Реальна ли отмена полисов страховки ОСАГО в 2017-2018 годах? Безаварийный страховой стаж (полных лет): 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10+ Если у вас было ДТП Конечный результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП во всей страховой […]